Ограничение электроэнергии должникам в многоквартирном доме: XI. Приостановление или ограничение предоставления коммунальных услуг / КонсультантПлюс

Содержание

Основания для ограничения, приостановления предоставления электроэнергии гражданам

В соответствии с Правилами предоставления коммунальных услуг собственникам и пользователям помещений в многоквартирных домах и жилых домов, утверждёнными Постановлением Правительства РФ 06.05.2011 г. № 354 (далее – Правила), ограничение и (или) приостановление предоставления электрической энергии гражданам — потребителям коммунальной услуги электроснабжения может вводиться в следующих случаях:

без предварительного уведомления в случае:

Возникновения или угрозы возникновения аварийной ситуации в централизованных сетях инженерно-технического обеспечения, по которым осуществляется электроснабжение — с момента возникновения или угрозы возникновения такой аварийной ситуации;
Возникновения стихийных бедствий и (или) чрезвычайных ситуаций, а также при необходимости их локализации и устранения последствий — с момента возникновения таких ситуаций, а также с момента возникновения такой необходимости;
Выявления факта несанкционированного подключения внутриквартирного оборудования потребителя к внутридомовым инженерным системам или централизованным сетям инженерно-технического обеспечения — с момента выявления несанкционированного подключения;
Использования потребителем бытовых машин (приборов, оборудования), мощность подключения которых превышает максимально допустимые нагрузки, рассчитанные исполнителем исходя из технических характеристик внутридомовых инженерных систем и доведённые до сведения потребителей, — с момента выявления нарушения;
Получения предписания органа, уполномоченного осуществлять государственный контроль и надзор за соответствием внутридомовых инженерных систем и внутриквартирного оборудования установленным требованиям, о необходимости введения ограничения или приостановления предоставления коммунальной услуги, в том числе предписания органа исполнительной власти субъекта Российской Федерации, уполномоченного на осуществление государственного контроля за соответствием качества, объёма и порядка предоставления коммунальных услуг установленным требованиям, о неудовлетворительном состоянии внутридомовых инженерных систем (за техническое состояние которых отвечает собственник жилого дома) или внутриквартирного оборудования, угрожающем аварией или создающем угрозу жизни и безопасности граждан, — со дня, указанного в документе соответствующего органа.

с предварительным уведомлением в случае:

Неполной оплаты потребителем коммунальной услуги в порядке и сроки, которые установлены Постановлением Правительства РФ 06.05.2011 г. № 354.
Проведения планово-профилактического ремонта и работ по обслуживанию централизованных сетей инженерно-технического обеспечения и (или) внутридомовых инженерных систем, относящихся к общему имуществу собственников помещений в многоквартирном доме, — через 10 рабочих дней после письменного предупреждения (уведомления) потребителя.

Под неполной оплатой потребителем коммунальной услуги понимается наличие у потребителя задолженности по оплате 1 коммунальной услуги в размере, превышающем сумму 2 месячных размеров платы за коммунальную услугу, исчисленных исходя из норматива потребления коммунальной услуги независимо от наличия или отсутствия индивидуального или общего (квартирного) прибора учёта и тарифа на соответствующий вид коммунального ресурса, действующих на день ограничения предоставления коммунальной услуги, при условии отсутствия заключённого потребителем-должником с исполнителем соглашения о погашении задолженности и (или) при невыполнении потребителем-должником условий такого соглашения.

Порядок ограничения или приостановления электрической энергии в случае неполной оплаты за потребленную электроэнергию гражданами-потребителями:

Потребителю-должнику направляется предупреждение (уведомление) о том, что в случае непогашения задолженности по оплате за потребленную электрическую энергию в течение 20 дней со дня доставки потребителю указанного предупреждения (уведомления) предоставление ему электроэнергии может быть сначала ограничено, а затем приостановлено либо при отсутствии технической возможности введения ограничения приостановлено без предварительного введения ограничения. Предупреждение (уведомление) доставляется потребителю путем вручения потребителю-должнику под расписку, или направления по почте заказным письмом (с уведомлением о вручении), или путем включения в платежный документ для внесения платы за коммунальные услуги текста соответствующего предупреждения (уведомления), или иным способом уведомления, подтверждающим факт и дату его получения потребителем, в том числе путем передачи потребителю предупреждения (уведомления) посредством сообщения по сети подвижной радиотелефонной связи на пользовательское оборудование потребителя, телефонного звонка с записью разговора, сообщения электронной почты или через личный кабинет потребителя в государственной информационной системе жилищно-коммунального хозяйства либо на официальной странице исполнителя в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», передачи потребителю голосовой информации по сети фиксированной телефонной связи;
При наличии технической возможности ввода ограничения предоставления электроэнергии и при непогашении потребителем-должником задолженности в течение установленного в предупреждении (уведомлении) срока, вводится ограничение предоставления электроэнергии по истечении 20 дней со дня доставки потребителю предупреждения (уведомления), без предварительного уведомления, а в случае непогашения задолженности по истечении 10 дней со дня введения ограничения предоставление электроэнергии приостанавливается без предварительного уведомления.
При отсутствии технической возможности ввода ограничения предоставления электроэнергии и при непогашении образовавшейся задолженности в течение установленного в предупреждении (уведомлении) срока, по истечении 20 дней со дня доставки потребителю предупреждения (уведомления) предоставление электроэнергии приостанавливается без предварительного уведомления.

Порядок возобновления предоставления электрической энергии:

Предоставление электроэнергии возобновляется в течение 2 календарных дней со дня полного погашения задолженности и оплаты расходов по введению ограничения, приостановлению и возобновлению предоставления электрической энергии, или заключения соглашения о порядке погашения задолженности и оплаты указанных расходов.

О порядке отключения электроэнергии.

Порядок приостановления (ограничения) коммунальных услуг, в том числе электроэнергии определен п. п. 114-122 Постановления Правительства Российской Федерации от 06.05.2011 № 354 «О предоставлении коммунальных услуг собственникам и пользователям помещений в многоквартирных домах и жилых домов».

При ограничении предоставления коммунальной услуги исполнитель временно уменьшает объем (количество) подачи потребителю коммунального ресурса соответствующего вида и (или) вводит график предоставления коммунальной услуги в течение суток.

При приостановлении предоставления коммунальной услуги исполнитель временно прекращает подачу потребителю коммунального ресурса соответствующего вида.

В случае, когда приостановление предоставления коммунальной услуги вызвано наличием у потребителя задолженности по оплате коммунальной услуги, исполнитель обязан опломбировать электрическое оборудование, находящееся в многоквартирном доме за пределами или внутри помещения, которым пользуется потребитель-должник.

Исполнитель ограничивает или приостанавливает предоставление коммунальной услуги электроснабжения без предварительного уведомления потребителя в случае:

а) возникновения или угрозы возникновения аварийной ситуации в централизованных сетях электроснабжения — с момента возникновения или угрозы возникновения такой аварийной ситуации;

б) возникновения стихийных бедствий и (или) чрезвычайных ситуаций, а также при необходимости их локализации и устранения последствий — с момента возникновения таких ситуаций, а также с момента возникновения такой необходимости;

в) выявления факта несанкционированного подключения внутриквартирного оборудования потребителя — с момента выявления несанкционированного подключения;

г) использования потребителем бытовых машин (приборов, оборудования), мощность подключения которых превышает максимально допустимые нагрузки, рассчитанные исполнителем исходя из технических характеристик внутридомовых инженерных систем и доведенные до сведения потребителей, — с момента выявления нарушения;

д) получения исполнителем предписания органа, уполномоченного осуществлять государственный контроль и надзор за соответствием внутридомовых инженерных систем и внутриквартирного оборудования установленным требованиям, о необходимости введения ограничения или приостановления предоставления коммунальной услуги, в том числе предписания органа исполнительной власти субъекта Российской Федерации, уполномоченного на осуществление государственного контроля за соответствием качества, объема и порядка предоставления коммунальных услуг установленным требованиям, о неудовлетворительном состоянии внутридомовых инженерных систем (за техническое состояние которых отвечает собственник жилого дома) или внутриквартирного оборудования, угрожающем аварией или создающем угрозу жизни и безопасности граждан, — со дня, указанного в документе соответствующего органа.

Исполнитель ограничивает или приостанавливает предоставление электроэнергии, предварительно уведомив об этом потребителя, в случае:

а) неполной оплаты потребителем коммунальной услуги в порядке и сроки, которые установлены настоящими Правилами;

б) проведения планово-профилактического ремонта и работ по обслуживанию централизованных сетей инженерно-технического обеспечения и (или) внутридомовых инженерных систем, относящихся к общему имуществу собственников помещений в многоквартирном доме, — через 10 рабочих дней после письменного предупреждения (уведомления) потребителя.

Под неполной оплатой потребителем коммунальной услуги понимается наличие у потребителя задолженности по оплате в размере, превышающем сумму 2 месячных размеров платы за коммунальную услугу, исчисленных исходя из норматива потребления коммунальной услуги независимо от наличия или отсутствия индивидуального или общего (квартирного) прибора учета и тарифа, действующего на день ограничения предоставления коммунальной услуги, при условии отсутствия заключенного потребителем-должником с исполнителем соглашения о погашении задолженности и (или) при невыполнении потребителем-должником условий такого соглашения.

Если иное не установлено федеральным законодательством или договором, исполнитель в случае неполной оплаты потребителем коммунальной услуги по электроснабжению вправе после письменного предупреждения (уведомления) потребителя-должника ограничить или приостановить предоставление коммунальной услуги в следующем порядке:

а) исполнитель направляет потребителю-должнику предупреждение (уведомление) о том, что в случае непогашения задолженности по оплате электроэнергии в течение 20 дней со дня доставки потребителю указанного предупреждения (уведомления) предоставление ему коммунальной услуги может быть сначала ограничено, а затем приостановлено либо при отсутствии технической возможности введения ограничения приостановлено без предварительного введения ограничения.

Предупреждение (уведомление) доставляется потребителю путем вручения потребителю-должнику под расписку, или направления по почте заказным письмом (с уведомлением о вручении), или путем включения в платежный документ для внесения платы за электроэнергию текста соответствующего предупреждения (уведомления), или иным способом уведомления, подтверждающим факт и дату его получения потребителем, в том числе путем передачи потребителю предупреждения (уведомления) посредством сообщения по сети подвижной радиотелефонной связи на пользовательское оборудование потребителя, телефонного звонка с записью разговора, сообщения электронной почты или через личный кабинет потребителя в государственной информационной системе жилищно-коммунального хозяйства либо на официальной странице исполнителя в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», передачи потребителю голосовой информации по сети фиксированной телефонной связи;

б) при непогашении потребителем-должником задолженности в течение установленного в предупреждении (уведомлении) срока исполнитель при наличии технической возможности вводит ограничение предоставления указанной в предупреждении (уведомлении) коммунальной услуги;

в) при непогашении образовавшейся задолженности в течение установленного в предупреждении (уведомлении) срока и при отсутствии технической возможности введения ограничения либо при непогашении образовавшейся задолженности по истечении 10 дней со дня введения ограничения предоставления электроэнергии исполнитель приостанавливает предоставление коммунальной услуги.

Предоставление коммунальных услуг возобновляется в течение 2 календарных дней со дня устранения причин, послуживших основанием отключения электроэнергии или заключения соглашения о порядке погашения задолженности и оплаты указанных расходов, если исполнитель не принял решение возобновить предоставление коммунальных услуг с более раннего момента.

Расходы исполнителя, связанные с введением ограничения, приостановлением и возобновлением предоставления электроэнергии потребителю-должнику, подлежат возмещению за счет потребителя, в отношении которого осуществлялись указанные действия.

Когда и за что в доме могут отключить воду, электричество или газ

Отключение коммунальных услуг – крайняя мера, которую могут применить поставщики данных услуг к должникам, да и то только после письменного уведомления собственников жилья. Однако как быть в том случае, если услуги прекратили оказывать по вине управляющей компании, которая вовремя не рассчиталась с ресурсоснабжающими организациями?

Так должно быть

В соответствии с законодательством (постановление правительства РФ от 6 мая 2011 года №354 «О предоставлении коммунальных услуг собственникам и пользователям помещений в многоквартирных домах и жилых домов»), оказание коммунальных услуг может быть ограничено или приостановлено. Это два различных понятия.

Ограничение – это уменьшение объема предоставления конкретной коммунальной услуги. Например, ослабление напора воды. А приостановление представляет собой полное прекращение подачи какой-то коммунальной услуги. В ситуации с той же водой речь пойдет о ее отсутствии при открытии крана в квартире.

Как ограничение, так и приостановление возможно с предварительным уведомлением собственника помещений. Хотя предусмотрены случаи, когда уведомление не является обязательным. Например, при ликвидации аварийных ситуаций в инженерных сетях или при выявлении факта несанкционированного подключения, так называемого подключения «мимо» счетчика.

Во всех остальных случаях отключение возможно только после письменного уведомления собственника. Исполнитель коммунальных услуг — а им может являться или ТСЖ, или управляющая компания, или ресурсоснабжающая компания, то есть непосредственный поставщик услуг — должен направить собственнику помещения заказное письмо с уведомлением. Важно заметить, что направить письмо необходимо по адресу прописки собственника, даже если он не совпадает с адресом помещения, в котором планируется отключение.

Если собственник не оплачивает коммунальные услуги, то уведомление об ограничении должно быть направлено за 30 дней до планируемого ограничения или отключения. Если же планируется планово-профилактический ремонт, то уведомление собственнику должно быть направлено за 10 дней до начала ремонта.

Соответственно, если аварийных ситуаций не было и вы не получили письменного извещения, то даже при наличии огромной задолженности за жилищно-коммунальные услуги отключить их или ограничить никто не имеет право.

Предупрежден – значит вооружен

Здесь необходимо уточнить, что исполнитель коммунальных услуг имеет право отключить в вашей квартире лишь горячую воду. Отключение электроэнергии, отопления, холодной воды, газа и канализации незаконно, так как это делает квартиру фактически непригодной к проживанию. Однако данные виды услуг могут ограничить.

Например, ограничивая электроэнергию, исполнитель имеет право установить менее мощные автоматические выключатели. В результате данной нехитрой операции вы не сможете, к примеру, включить одновременно посудомоечную машину, телевизор и чайник, так как автоматический выключатель, не рассчитанный на такую нагрузку, будет отключать электричество во всей квартире.

Такие меры воздействия применяют некоторые управляющие компании или ТСЖ к должникам.

Важно понимать, что отключить свет и газ собственникам может только исполнитель коммунальных услуг, с которым у собственника помещения заключены прямые договора поставки коммунального ресурса, то есть компания, которая указана в ваших квитанциях.

Действуем по инструкции

Если собственники платят деньги управляющим компаниям, а до ресурсоснабжающих организаций они не доходят, отключить дом от света, воды, газа и прочих коммунальных услуг ресурсоснабжающая организация не имеет права. Отключение будет нарушением прав жильцов, исправно уплачивающих коммунальные услуги в свою управляющую компанию или ТСЖ.

Если же все-таки предоставление услуг прекращено, а долгов за ЖКХ нет (или они есть, но отключение произвели, нарушив процедуру уведомления собственника), прежде всего нужно обратиться в аварийно-диспетчерскую службу своей управляющей организации или ТСЖ для выяснения причин отключения.

Сообщение о нарушении качества коммунальной услуги может быть сделано потребителем в письменной форме или устно (в том числе по телефону). При этом потребитель обязан сообщить свои фамилию, имя и отчество, точный адрес и вид такой услуги. Сообщение регистрируется в электронном и (или) бумажном журнале регистрации в виде даты, времени начала и причины нарушения качества коммунальных услуг (если они известны исполнителю). Сотрудник аварийно-диспетчерской службы обязан сообщить потребителю сведения о лице, принявшем сообщение потребителя (фамилию, имя и отчество), номер, за которым зарегистрировано сообщение потребителя, и время его регистрации.

Если сотруднику аварийно-диспетчерской службы исполнителя не известны причины нарушения качества коммунальной услуги, он обязан согласовать с потребителем дату и время проведения проверки факта нарушения качества коммунальной услуги.

При этом работник аварийно-диспетчерской службы обязан немедленно после получения сообщения потребителя уведомить ресурсоснабжающую организацию о проблеме, сообщив дату и время проведения проверки. По ее окончании составляется акт проверки, в котором указываются выявленные нарушения.

Разумеется, период, когда та или иная услуга не оказывалась должным образом, не оплачивается собственником помещения.

Если же управляющая компания бездействует, не проводит проверку, отказывается идти на контакт, игнорируя все заявления потребителя, то необходимо обратиться с жалобой в жилищную инспекцию, органы прокуратуры и в отделы по защите прав потребителей.

При этом на руках необходимо иметь письменное подтверждение вашего обращения в управляющую организацию. Для этого по почте на адрес поставщика коммунальных услуг (фактический адрес, указанный в квитанции ЖКХ) отправляется заказное письмо с уведомлением. При обращении с жалобой в государственную жилищную инспекцию и прокуратуру собственник должен иметь при себе уведомление о доставке и копию этого письма, а также свидетельство о праве собственности.

Аурика Парий, председатель ТСЖ «Кутузовская Ривьера»

Порядок ограничения энергоснабжения

Порядок ограничения режима потребления электрической энергии установлен «Правилами полного и (или) частичного ограничения режима потребления электрической энергии», утвержденными Постановлением Правительства Р. Ф. от 04 мая 2012 г. № 442 и «Правилами предоставления коммунальных услуг собственникам и пользователям помещений в многоквартирных домах и жилых домов», утвержденными Постановлением Правительства Р. Ф. от 6 мая2011 г. N 354.

1. Для граждан-потребителей, проживающих в индивидуальных жилых домах, не обслуживаемых УК, ТСЖ, ЖСК и т. п.

Полное и (или) частичное ограничение режима потребления электрической энергии (далее — ограничение режима потребления) предполагает сокращение объемов потребления или временное прекращение подачи электрической энергии (мощности) потребителю в случае наступления предусмотренных действующим законодательством и договором энергоснабжения обстоятельств.

Частичное ограничение режима потребления производится:

— Потребителем самостоятельно под контролем Сетевой организации;

— Сетевой организацией при наличии технической возможности снижения объема электрической энергии, подаваемой потребителю, с центров питания Сетевой организации, в случае его отказа самостоятельно произвести ограничение режима потребления либо в случае введения аварийных ограничений.

Ограничение режима потребления в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения потребителем-гражданином своих обязательств вводится в следующем порядке:

а) потребителю-должнику направляется предупреждение (уведомление) о том, что в случае непогашения задолженности по оплате коммунальной услуги в течение 20 дней со дня доставки потребителю указанного предупреждения (уведомления) предоставление ему такой коммунальной услуги может быть сначала ограничено, а затем приостановлено либо при отсутствии технической возможности введения ограничения приостановлено без предварительного введения ограничения. Предупреждение (уведомление) доставляется потребителю путем вручения потребителю-должнику под расписку, или направления по почте заказным письмом (с уведомлением о вручении), или путем включения в платежный документ для внесения платы за коммунальные услуги текста соответствующего предупреждения (уведомления), или иным способом уведомления, подтверждающим факт и дату его получения потребителем, в том числе путем передачи потребителю предупреждения (уведомления) посредством сообщения по сети подвижной радиотелефонной связи на пользовательское оборудование потребителя, телефонного звонка с записью разговора, сообщения электронной почты или через личный кабинет потребителя в государственной информационной системе жилищно-коммунального хозяйства либо на официальной странице исполнителя в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», передачи потребителю голосовой информации по сети фиксированной телефонной связи;

в) при непогашении образовавшейся задолженности в течение установленного в предупреждении (уведомлении) срока и при отсутствии технической возможности введения ограничения в соответствии с подпунктом «б» настоящего пункта либо при непогашении образовавшейся задолженности по истечении 10 дней со дня введения ограничения предоставления коммунальной услуги исполнитель приостанавливает предоставление такой коммунальной услуги,

Предоставление коммунальных услуг возобновляется в течение 2 календарных дней со дня полного погашения задолженности и оплаты расходов исполнителя по введению ограничения, приостановлению и возобновлению предоставления коммунальной услуги в порядке и размере, которые установлены Правительством Российской Федерации, или заключения соглашения о порядке погашения задолженности и оплаты указанных расходов

Расходы исполнителя, связанные с введением ограничения, приостановлением и возобновлением предоставления коммунальной услуги потребителю-должнику, подлежат возмещению за счет потребителя, в отношении которого осуществлялись указанные действия.

2. Для граждан-потребителей, проживающих в многоквартирных и индивидуальных жилых домах, обслуживаемых УК, ТСЖ, ЖСК и т. п.

При ограничении предоставления коммунальной услуги временно уменьшается объем (количество) подачи потребителю коммунального ресурса и (или) вводится график предоставления коммунальной услуги в течение суток.

При приостановлении предоставления коммунальной услуги временно прекращается подача потребителю коммунального ресурса соответствующего вида.

Ограничение или приостановление предоставления коммунальных услуг по электроснабжению гражданам — потребителям осуществляется в случае:

без предварительного уведомления потребителя:

а) возникновения или угрозы возникновения аварийной ситуации в централизованных сетях инженерно-технического обеспечения, по которым осуществляется электроснабжение — с момента возникновения или угрозы возникновения такой аварийной ситуации;

в) выявления факта несанкционированного подключения внутриквартирного оборудования потребителя к внутридомовым инженерным системам или централизованным сетям инженерно-технического обеспечения — с момента выявления несанкционированного подключения;

г) использования потребителем бытовых машин (приборов, оборудования), мощность подключения которых превышает максимально допустимые нагрузки, рассчитанные исходя из технических характеристик внутридомовых инженерных систем и доведенные до сведения потребителей, — с момента выявления нарушения;

д) предписания органа, уполномоченного осуществлять государственный контроль и надзор за соответствием внутридомовых инженерных систем и внутриквартирного оборудования установленным требованиям, о необходимости введения ограничения или приостановления предоставления коммунальной услуги, в том числе предписания органа исполнительной власти субъекта Российской Федерации, уполномоченного на осуществление государственного контроля за соответствием качества, объема и порядка предоставления коммунальных услуг установленным требованиям, о неудовлетворительном состоянии внутридомовых инженерных систем (за техническое состояние которых отвечает собственник жилого дома) или внутриквартирного оборудования, угрожающем аварией или создающем угрозу жизни и безопасности граждан, — со дня, указанного в документе соответствующего органа.

с предварительным уведомлением потребителя:

а) неполной оплаты потребителем коммунальной услуги в порядке и сроки, установленные действующим законодательством РФ;

Под неполной оплатой потребителем коммунальной услуги понимается наличие у потребителя задолженности по оплате 1 коммунальной услуги в размере, превышающем сумму 2 месячных размеров платы за коммунальную услугу, исчисленных исходя из норматива потребления коммунальной услуги независимо от наличия или отсутствия индивидуального или общего (квартирного) прибора учета и тарифа (цены) на соответствующий вид коммунального ресурса, действующих на день ограничения предоставления коммунальной услуги, при условии отсутствия заключенного потребителем-должником с исполнителем соглашения о погашении задолженности и (или) при невыполнении потребителем-должником условий такого соглашения.

В случае неполной оплаты потребителем коммунальной услуги, после письменного предупреждения (уведомления) потребителя-должника, ограничение или приостановление предоставления ему коммунальной услуги производится в следующем порядке:

в) при непогашении образовавшейся задолженности в течение установленного в предупреждении (уведомлении) срока и при отсутствии технической возможности введения ограничения в соответствии с подпунктом «б» настоящего пункта либо при непогашении образовавшейся задолженности по истечении 10 дней со дня введения ограничения предоставления коммунальной услуги исполнитель приостанавливает предоставление такой коммунальной услуги,

Отключение электроснабжения за неуплату

Согласно ст.40 Конституции РФ каждый имеет право на жилище. Никто не может быть произвольно лишен жилища. Согласно ч.4 ст.3 Жилищного кодекса РФ никто не может быть ограничен в праве пользования жилищем, в том числе в праве получения коммунальных услуг, иначе как по основаниям и в порядке, которые предусмотрены Жилищным кодексом РФ, другими федеральными законами.

Согласно п.52 ст.3 Изменений, которые вносятся в акты Правительства Российской Федерации по вопросам предоставления коммунальных услуг и содержания общего имущества в многоквартирном доме, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации № 1498 от 26.12.2016 «О вопросах предоставления коммунальных услуг и содержания общего имущества в многоквартирном доме», если иное не установлено федеральными законами, указами Президента Российской Федерации, постановлениями Правительства Российской Федерации или договором, содержащим положения о предоставлении коммунальных услуг, исполнитель в случае неполной оплаты потребителем коммунальной услуги вправе после письменного предупреждения (уведомления) потребителя-должника ограничить или приостановить предоставление такой коммунальной услуги в следующем порядке:

а) исполнитель направляет потребителю-должнику предупреждение (уведомление) о том, что в случае непогашения задолженности по оплате коммунальной услуги в течение 20 дней со дня доставки потребителю указанного предупреждения (уведомления) предоставление ему такой коммунальной услуги может быть сначала ограничено, а затем приостановлено, либо при отсутствии технической возможности введения ограничения приостановлено без предварительного введения ограничения. Предупреждение (уведомление) доставляется потребителю путем вручения потребителю-должнику под расписку, или направления по почте заказным письмом (с уведомлением о вручении), или путем включения в платежный документ для внесения платы за коммунальные услуги текста соответствующего предупреждения (уведомления), или иным способом уведомления, подтверждающим факт и дату его получения потребителем, в том числе путем передачи потребителю предупреждения (уведомления) посредством сообщения по сети подвижной радиотелефонной связи на пользовательское оборудование потребителя, телефонного звонка с записью разговора, сообщения электронной почты или через личный кабинет потребителя в государственной информационной системе жилищно-коммунального хозяйства либо на официальной странице исполнителя в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», передачи потребителю голосовой информации по сети фиксированной телефонной связи;

в) при непогашении образовавшейся задолженности в течение установленного в предупреждении (уведомлении) срока и при отсутствии технической возможности введения ограничения в соответствии с подпунктом «б» настоящего пункта либо при непогашении образовавшейся задолженности по истечении 10 дней со дня введения ограничения предоставления коммунальной услуги исполнитель приостанавливает предоставление такой коммунальной услуги, за исключением отопления, а в многоквартирных домах также за исключением холодного водоснабжения.

Несоблюдение управляющей компанией процедуры приостановления предоставления коммунальной услуги, включающей в себя сначала предупреждение (уведомление) потребителя о введении режима ограничения предоставления коммунальной услуги в случае непогашения задолженности, и лишь затем приостановление предоставления такой услуги, установленной законом, влечет серьезное нарушение прав граждан на получение коммунальных услуг, а также привлечение директора управляющей компании к административной ответственности.

Усть-Илимская межрайонная прокуратура

ОГРАНИЧЕНИЕ (ПРИОСТАНОВЛЕНИЕ ) КОММУНАЛЬНЫХ УСЛУГ ПО ЭЛЕКТРОСНАБЖЕНИЮ И ВОДООТВЕДЕНИЮ КАК СПОСОБ БОРЬБЫ С НЕПЛАТЕЛЬЩИКАМИ

РУБРИКА ЮРИДИЧЕСКАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ

Постановлением Правительства РФ от 26 декабря 2016 г. № 1498 «О вопросах предоставления коммунальных услуг и содержания общего имущества в многоквартирном доме» в Правила предоставления коммунальных услуг собственникам и пользователям помещений в многоквартирных домах и жилых домов, утвержденные постановлением Правительства РФ от 6 мая 2011 г. № 354 (далее — Правила № 354), внесены изменения, в том числе касающиеся порядка ограничения предоставления коммунальных услуг.

Приостанавливать можно предоставление всех коммунальных услуг, за исключением отопления, а в МКД — также за исключением холодного водоснабжения (пп. «в» п. 119 Правил № 354).Практика показывает, что отключение канализации — действенная мера по отношению к должникам.

1.1. Согласно действующему законодательству такая мера воздействия на должников допустима, она содержится в п. 8 ч. 3 ст. 21 ФЗ «О водоснабжении и водоотведении» — при наличии у абонента задолженности по оплате договора водоотведения за два расчетных периода, установленных этим договором, и более организация, оказывающая данную услугу, вправе прекратить или ограничить водоотведение, предварительно уведомив не менее чем за одни сутки до планируемого прекращения или ограничения абонента, органы местного самоуправления поселения, городского округа, территориальный орган федерального органа исполнительной власти, осуществляющий федеральный государственный санитарно-эпидемиологический надзор, а также структурные подразделения территориальных органов федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на решение задач в области пожарной безопасности. При этом существуют специальные условия для многоквартирных домов с учетом их особого правового положения и специфики пользования имуществом.

1.2. Исполнитель, оказывающий коммунальные услуги жильцам многоквартирного дома, вправе ограничить предоставление указанных услуг жильцам отдельной квартиры при наличии у них значительной задолженности по оплате соответствующих услуг в порядке, установленном Правилами № 354, с обязательным соблюдением процедуры уведомления. Согласно пп. «а» п. 117 Правил № 354 исполнитель ограничивает или приостанавливает предоставление коммунальной услуги, предварительно уведомив об этом потребителя, в случае неполной оплаты потребителем коммунальной услуги в порядке и сроки, которые установлены Правилами № 354.В соответствии с п. 118 Правил № 354 под неполной оплатой потребителем коммунальной услуги понимается наличие у потребителя задолженности по оплате одной коммунальной услуги в размере, превышающем сумму двух месячных размеров платы за коммунальную услугу, исчисленных исходя из норматива потребления коммунальной услуги независимо от наличия или отсутствия индивидуального или общего (квартирного) прибора учета и тарифа на соответствующий вид коммунального ресурса, действующих на день ограничения предоставления коммунальной услуги, при условии отсутствия заключенного потребителем-должником с исполнителем соглашения о погашении задолженности и (или) при невыполнении потребителем-должником условий такого соглашения. Порядок уведомления при ограничении (приостановлении) коммунальных услуг по электроснабжению и водоотведению следующий: исполнитель направляет потребителю предупреждение (уведомление) о том, что в случае непогашения задолженности в течение 20 дней со дня доставки предупреждения (уведомления) предоставление коммунальной услуги может быть сначала ограничено, а затем приостановлено либо при отсутствии технической возможности введения ограничения приостановлено без предварительного введения ограничения.

1.3. Уведомление потребителя может осуществляться одним из следующих способов (пп. «а» п. 119 Правил № 354):

вручение предупреждения (уведомления) под расписку;

направление предупреждения (уведомления) по почте заказным письмом с уведомлением о вручении;

включение текста предупреждения (уведомления) в платежный документ для внесения платы за коммунальные услуги – ОБЯЗАТЕЛЬНЫЙ СПОСОБ УВЕДОМЛЕНИЯ;

иным способом уведомления, подтверждающим факт и дату его получения потребителем, в том числе посредством передачи сообщения на мобильный телефон, телефонного звонка с записью разговора, сообщения электронной почты или через личный кабинет потребителя в государственной информационной системе жилищно-коммунального хозяйства либо на официальной странице исполнителя в сети Интернет, передачи голосовой информации на стационарный телефон. Начиная с 1 января 2017 года дополнительно уведомлять о приостановлении предоставления коммунальных услуг нет необходимости.

1.4. Считаем целесообразным использовать одновременно несколько способов уведомления должников:

включение текста предупреждения (уведомления) в платежный документ для внесения платы за коммунальные услуги – ОБЯЗАТЕЛЬНЫЙ СПОСОБ УВЕДОМЛЕНИЯ;

направление заказного письма с уведомлением о вручении;

отправка текста СМС с сотового телефона при приобретении сим-карты на ТСЖ или УК;

путем направления телефонограммы телефонного звонка с записью разговора.

Кроме того, уведомление об ограничении коммунальных услуг целесообразно направлять не только собственникам квартиры, но и проживающим в квартире лицам, являющимся членами семьи собственника жилого помещения и в силу ч. 3 ст. 31 ЖК РФ несущих солидарную с ним обязанность по оплате коммунальных услуг. Аналогичные выводы изложены в Апелляционном Определении Пензенского областного суда от 17.10.17 г. № 33-3434.

Особенности ограничения (приостановления) коммунальных услуг по водоотведению

2.1. Действия по ограничению или приостановлению предоставления коммунальных услуг не должны приводить к нарушению установленных требований пригодности жилого помещения для постоянного проживания граждан (пп. «в» п. 122 Правил № 354). Жилое помещение должно быть обеспечено инженерными системами, в том числе водоотведением. Инженерные системы водоотведения, находящиеся в жилых помещениях, а также входящие в состав общего имущества собственников помещений в многоквартирном доме, должны быть размещены и смонтированы в соответствии с требованиями безопасности, установленными в действующих нормативных правовых актах, и инструкциями заводов — изготовителей оборудования, а также с гигиеническими нормативами, в том числе в отношении допустимого уровня шума и вибрации, которые создаются этими инженерными системами пп. 12, 14 Положения о признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания и многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 28 января 2006 г. № 47.При размещении жилых зданий предусматривается их обеспечение водоснабжением, канализацией, теплоснабжением, электроснабжением. В жилых зданиях следует предусматривать хозяйственно-питьевое и горячее водоснабжение, а также канализацию и водостоки. При эксплуатации требуется своевременно принимать меры по устранению неисправностей инженерного и другого оборудования, расположенного в жилом помещении (в том числе систем канализации), нарушающих санитарно-гигиенические условия проживания (пп. 2.7, 8.1.1, 9.2 СанПиН 2.1.2.2645-10).

Санитарно-гигиенические требования к условиям проживания в жилых зданиях и помещениях

Санитарно-гигиенические правила и нормативы утверждены Постановлением Главного государственного санитарного врача РФ от 10 июня 2010 г. № 64.В результате введения ограничения в пользовании коммунальными ресурсами, а именно канализацией, в квартире невозможно пользоваться унитазом и ванной, при этом возможно пользование раковиной в кухне, имеющей отдельный сток в канализационный стояк. Физиологической природой человека обусловлена необходимость отправлять естественные потребности. При таких обстоятельствах, учитывая отсутствие иной возможности обеспечить физиологические потребности, прекращение работы системы канализации вследствие произведенных работ по установлению заглушки на водоотведение из унитаза является незаконным, так как делает жилое помещение непригодным для проживания и не соответствующим нормам санитарно-эпидемиологической безопасности.Аналогичные выводы изложены в Апелляционном Определении Забайкальского краевого суда от 13.12.17 г. № 33-6445/2017, Определении Московского городского суда от 22.10.18 г. № 4г/1-13760.

Особенности ограничения (приостановления) коммунальных услуг по электроснабжению

3. 1. При наличии у должника задолженности по оплате поставленного коммунального ресурса исполнитель обязан ограничить предоставление коммунальной услуги, а лишь затем приостановить предоставление. Приостановление предоставления коммунальной услуги, то есть полное отключение, без предварительного ограничения возможно лишь при отсутствии технической возможности для ограничения.

3.2. Уведомление должно содержать сведения об ограничении коммунальной услуги, сроке и времени такого ограничения, иметь ссылку на отсутствие технической возможности введения ограничения предоставления коммунальной услуги, а затем отключение электрической энергии. Аналогичные выводы изложены в Апелляционном Определении Санкт-Петербургского городского суда по делу № 33-18147 от 28.08.18 г.

3.3. После истечения срока, указанного в уведомлении об ограничении электроэнергии и непогашении задолженности, необходимо на протяжении 10 дней подряд ежедневно в течение дня, например, в период с 16:00 до 19:00 вводить ограничение предоставления коммунальной услуги по электроснабжению, о чем ежедневно составлять акт об ограничении. Начиная с 11-го дня подачу электроснабжения можно приостановить полностью в соответствии с актом о приостановке предоставления электроэнергии.

3.4. Приостановлением (ограничением) подачи электроэнергии при оплате электроэнергии Собственниками квартир напрямую гарантирующему поставщику. Собственники квартир состоят в договорных отношениях с гарантирующим поставщиком электроэнергии, предметом которых является поставка электроэнергии, потребляемой на бытовые нужды, в указанное жилые помещения. Поскольку договор энергоснабжения заключен гражданами непосредственно с энергоснабжающей организацией, права и обязанности, вытекающие из гражданско-правового договора, не могут распространяться на третьих лиц, не являющихся стороной по такому договору.

Поскольку ТСЖ (УК), осуществляющее управление многоквартирным домом, не производит электроэнергию и не приобретает ее у ресурсоснабжающей организации на основании договора для целей предоставления гражданам коммунальной услуги по электроснабжению для бытового потребления в занимаемых ими жилых помещениях, на него не распространяют свое действие указанные Правила № 354, в том числе в части возможности приостановления (ограничения) электроснабжения жилых помещений. Полномочиями в рамках действующего законодательства на приостановление (ограничение) подачи электроэнергии в квартиры абонентов обладает исключительно энергоснабжающая организация.

Как следствие, любые действия ТСЖ (УК), связанные с приостановлением (ограничением) подачи электроэнергии гражданам, являются неправомерными (за исключением случаев, когда подача электроэнергии приостанавливается в целях предотвращения или ликвидации аварийных ситуаций).Аналогичные выводы изложены в Апелляционном определении Санкт-Петербургского городского суда от 01.04.14 г. по делу № 33-3878/2014.

Порядок возобновления предоставления коммунальных услуг

4.1. Предоставление коммунальных услуг возобновляется при соблюдении двух условий:

полного погашения задолженности либо заключения соглашения о порядке погашения задолженности;

оплаты расходов исполнителя по введению ограничения, приостановлению и возобновлению предоставления коммунальной услуги в порядке и размере, которые установлены Правительством РФ, либо заключения соглашения о порядке оплаты таких расходов.

Таким образом, порядок и размер расходов исполнителя по введению ограничения, приостановлению и возобновлению предоставления коммунальной услуги будут установлены Правительством РФ.В настоящее время такого нормативного правового акта нет.

Подытожим:

Отключение (приостановление и ограничение предоставления) коммунальной услуги рассматривается исполнителями как самый эффективный инструмент в борьбе с неплательщиками, позволяющий добиться должной финансовой дисциплины граждан, которая есть, например, у операторов связи, где отключение за неуплату — стандартная процедура.

С учетом последних подходов судов отключение канализации рассматривается незаконным, так как делает жилое помещение непригодным для проживания и не соответствующим нормам санитарно-эпидемиологической безопасности.

Приостановка подачи электроэнергии возможна после ограничения подачи электроэнергии.

Отключать электроэнергию нельзя в домах, где потребители оплачивают ее напрямую ресурсоснабжающей организации.

Отключение коммунальных услуг является законным, только если оно произведено в строгом соответствии с Правилами № 354.

Виктор КОЛЕСНИКОВ,
председатель ТСЖ «Альтаир», юрист,
генеральный директор ООО УК «ФЛЭТ» (г. Красноярск)

(т. 8-902-927-25-47,[email protected])

Материал предоставлен редакцией
газеты «Правовое обозрение»

Информационное письмо по вопросу электроснабжения мест общего пользования

Освещение мест общего пользования услуга жилищная или коммунальная?

В соответствии с жилищным законодательством все услуги, предоставляемые жильцам, разделены на жилищные (связанные с содержанием и ремонтом общего имущества в многоквартирном доме) и коммунальные (связанные с подачей в многоквартирный дом коммунальных ресурсов, в том числе электрической энергии).

Ранее собственники помещений в многоквартирных домах оплачивали энергоснабжение мест общего пользования по жилищной услуге в составе «содержание и ремонт жилого помещения».

Минрегион России письмом от 18.06.2007 № 11356-ЮТ/07 разъяснил, что количество электрической энергии, подаваемой на работу приборов освещения помещений общего пользования и для работы электрического оборудования, входящего в состав общего имущества в многоквартирном доме, должно оплачиваться в составе платы за коммунальную услугу «электроснабжение».

Позиция Минрегиона была подтверждена Решением Верховного суда Российской Федерации от 17.07.2008 № ГКПИ08-665. Действительно, на освещение мест общего пользования, являющихся общим имуществом собственников помещений в многоквартирном доме, требуется коммунальный ресурс – электроэнергия. И расходы на ее оплату должны нести собственники помещений в данном доме.

Какой нормативный правовой акт обязывает жильцов многоквартирных домов оплачивать потребление электроэнергии в местах общего пользования?

Их два. Это Правила предоставления коммунальных услуг гражданам, утвержденные постановлением Правительства Российской Федерации от 23.05.2006 № 307 (далее – Правила № 307) и Правила функционирования розничных рынков электрической энергии в переходный период реформирования электроэнергетики, утвержденные постановлением Правительства Российской Федерации от 31.08.2006 № 530 (далее – Правила № 530).

Согласно этим документам вся электроэнергия, поступившая в многоквартирный дом, должна быть оплачена в полном объеме жильцами дома.

Что включает в себя расход электроэнергии в местах общего пользования многоквартирного дома?

Освещение и другое энергопотребление межквартирных лестничных площадок, лестниц, чердаков, подвалов, электропитание домофонов, усилителей телеантенн коллективного пользования и другого имущества, придворовое освещение, все объекты, находящиеся на участке земли, принадлежащем собственникам данного дома и присоединенные к внутридомовой электрической сети (детские или хоккейные площадки и т. п.)

Как происходит расчет расхода электроэнергии в местах общего пользования для жильцов многоквартирных домов?

Порядок определения объемов электрической энергии, использованных на общедомовые нужды находится в непосредственной зависимости от наличия в многоквартирном доме общедомового прибора учета или его отсутствия.

При отсутствии общедомового прибора учета электрической энергии мест общего пользования оплата производится в размере 7 кВтч в месяц на 1 человека и на работу лифтового оборудования — 7 кВтч в месяц на 1 человека (постановление министерства конкурентной политики и тарифов Калужской области от 21.12.2007 № 201-эк «Об утверждении нормативов потребления коммунальной услуги по электроснабжению при отсутствии приборов учета в Калужской области»).

При наличии коллективного (общедомового) прибора учета объем электроэнергии, использованный на общедомовые нужды, определяется следующим образом: от показаний коллективного (общедомового) прибора учета вычитаются показания поквартирных счетчиков (если их нет, то нормативы индивидуального потребления). То, что в итоге остается, и определяет расход электроэнергии в местах общего пользования, который затем распределяется между жильцами жилых помещений пропорционально потреблению электроэнергии каждой квартирой.

Когда в доме установлен общедомовой прибор учета, величина объема электроэнергии, используемой на общедомовые нужды, в каждом месяце бывает разной и зависит от фактического потребления.

Как в связи с новой формой расчета оплаты за электроэнергию мест общего пользования будут учитываться потери и кто их должен оплачивать?

Правила № 530 регламентируют, что количество приобретаемой электрической энергии для многоквартирного дома определяется на границе балансовой принадлежности по коллективному (общедомовому) прибору учету. Величина данных потерь определяется исполнителем коммунальных услуг (управляющей компанией) как разность между объемом электрической энергии, определенным на границе балансовой принадлежности электрических сетей сетевой организации и внутридомовых электрических сетей, объемом использования электрической энергии на общедомовые нужды и объемом оказанных потребителям коммунальных услуг электроснабжения.

Таким образом, оплачивать разницу между показаниями общего коллективного счетчика на вводе дома и суммой показаний счетчиков в квартирах, согласно Правилам № 530, а также Жилищному кодексу Российской Федерации (статья 39) должен потребитель.

Но в расчет за электроэнергию мест общего пользования попадает и похищенная недобросовестными жильцами электроэнергия. Почему за них должны оплачивать другие жильцы?

В соответствии с Правилами содержания общего имущества в многоквартирном доме от 13.08.2006 № 491, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации (далее – Правила № 491) собственники жилья отвечают за оборудование внутри дома, в том числе за внутридомовые сети, которые привести в порядок обязана ваша управляющая компания. Именно она должна содержать внутридомовые сети в порядке. Добивайтесь от нее более качественного обслуживания, если оно вас не устраивает, меняйте управляющую компанию или берите управление домом в свои руки путем непосредственного управления или, создав товарищество собственников жилья.

В жилых домах имеются нежилые помещения (магазины, клубы и т. д.), в которых осуществляется предпринимательская деятельность. Как эти помещения производят расчеты за потребленную электроэнергию, кто осуществляет контроль?

В нежилых помещениях, расположенных в многоквартирных жилых домах, имеются приборы учета электроэнергии. В основном эти приборы включены в общую систему электроснабжения, и при расчетах из показаний общедомового счетчика показания счетчиков в нежилых помещениях должны вычитаться.

Договоры на энергоснабжение собственники или арендаторы нежилых помещений заключают с энергоснабжающей организацией самостоятельно, но контроль за потреблением электроэнергии в данном случае осуществляет энергосбытовая компания и управляющая организация, так как именно она, как представитель собственников жилых помещений, разрешает присоединение предпринимателя к внутридомовой сети.

Хотим установить счетчик в своем подъезде, чтобы не платить за весь дом.

Установить счетчики только на свой подъезд, конечно же, могут жильцы, чтобы четко проследить электропотребление в своем подъезде, но к расчету такой счетчик не будет приниматься ресурсоснабжающей организацией, так как согласно Правилам № 307 продают электрическую энергию как товар на границе балансовой принадлежности по основному коллективному прибору учета.

В Жилищном кодексе Российской Федерации нет понятия подъезд, а есть понятие многоквартирный дом, поэтому несмотря на то, что в вашем подъезде и будет установлен прибор учета, электроэнергия, отпущенная на общедомовые нужды, будет учитываться по основному коллективному (общедомовому) прибору учета и распределяться пропорционально потреблению электроэнергии каждой квартирой.

Однако отметим, что показания подъездных приборов учета, если они только будут установлены абсолютно во всех подъездах дома, помогут в поиске несанкционированного отбора электроэнергии (воровства).

Если человек не является собственником жилого помещения, а проживает в квартире по социальному найму и, соответственно, платит за найм. Правомерно ли в этом случае брать плату за электроэнергию мест общего пользования?

Наниматель жилого помещения в многоквартирном доме по договору социального найма данного жилого помещения приобретает право пользования общим имуществом в этом доме.

Поэтому наниматель по договору социального найма обязан платить за коммунальные услуги, в том числе и за освещение мест общего пользования.

Основание:

Жилищный кодекс Российской Федерации, статья 61 «Пользование жилым помещением по договору социального найма»;
Жилищный кодекс Российской Федерации, статья 154 «Структура платы за жилое помещение и коммунальные услуги».

Многие вычеркивают из своих квитанций новую строку, чтобы как раньше платить только за электроэнергию, потребленную в квартире. Правильно ли это?

Электроэнергия мест общего пользования – неотъемлемая часть платежа за электроэнергию. Исключая из платежа сумму оплаты электроэнергии мест общего пользования, жильцы будут накапливать долг. А к должникам применяются все законные меры воздействия, в том числе и ограничение подачи электроэнергии.

Если одни жители не платят за расход электроэнергии в местах общего пользования, их долги разбиваются на других жителей дома?

Ни в коем случае. Каждый отвечает только за свои долги, так как задолженность находится на конкретном лицевом счете жильца.

Как уменьшить расходы жильцов по оплате электрической энергии, поставляемой на общедомовые нужды многоквартирных жилых домов?

Для уменьшения расходов собственников по оплате электрической энергии, поставляемой на общедомовые нужды многоквартирных домов, рекомендуем жильцам осуществить следующие мероприятия:

1. В рамках заключённого договора управления многоквартирным домом обязать управляющую организацию, отвечающую за обслуживание внутридомовых электрических сетей, провести ревизию внутридомового электрического оборудования с целью:

выявления фактов несоответствия приборов учёта требованиям технических регламентов;
выявления фактов подключения нежилых помещений, расположенных в многоквартирных жилых домах, с нарушением порядка учёта электрической энергии, повлекших за собой искажение данных о фактической величине потребления электрической энергии на общедомовые нужды многоквартирных домов;
выявления фактов воровства и хищений электрической энергии.

2. Возложить на управляющую организацию обязанности по замене приборов учёта, не отвечающим требованиям технических регламентов, по изменению схемы энергоснабжения нежилых помещений и выведению коммерческого учёта поставленной в нежилые помещения электрической энергии из-под общедомового учёта, по составлению актов об установлении фактов воровства и хищений электрической энергии, пресечению выявленных фактов и обращению в органы внутренних дел с требованием о возбуждении уголовных дел в отношении виновных лиц.

3. Приведение в надлежащее исполнение обязанностей со стороны всех собственников помещений многоквартирного жилого дома по своевременному и правильному снятию показаний индивидуальных (поквартирных) приборов учёта электрической энергии, а также по своевременной передаче полученных данных в адрес гарантирующего поставщика.

______________________________
Дата изменения: 12.03.2018 17:49

Коммунальные платежи: практические шаги для коммунальных служб по борьбе с безнадежными долгами

В сложных экономических и нормативных условиях коммунальным предприятиям необходимо усерднее работать над предотвращением безнадежных долгов и управлением ими, если они хотят оставаться конкурентоспособными и повышать свою устойчивость. Опыт показывает, что компании лучше переносят спады, если они уже навели порядок в своих кредитных процессах и свели к минимуму просроченную задолженность, потому что они могут быстро действовать, сокращая расходы, защищая прибыльность и резервируя возможности для роста.

Не подлежащие взысканию списанные доходы выросли до 2 процентов в Европе и Северной Америке. Потеря доходов становится бременем для бизнеса и тормозит рост, и ситуация не показывает никаких признаков улучшения. Но коммунальщики могут взять дело в свои руки. Изменяя свои процессы кредитования и взыскания долгов, они могут улучшить свою способность прогнозировать риски, сократить расходы по безнадежным долгам на целых 10 процентов в течение года и повысить качество обслуживания клиентов.

Внешняя среда сложная

Несмотря на продолжающийся экономический рост и снижение уровня безработицы, доходы домохозяйств во многих западных странах сократились, что увеличило вероятность неплатежей и увеличение суммы безнадежных долгов.Неопределенность, возникающая в результате глобальных потрясений, таких как Brexit, торговые войны и возможная рецессия, также создает риски для коммунальных предприятий. В то же время либерализация и усиление конкуренции на многих рынках приводят к более высокому уровню переключения между клиентами, что иногда сопровождается безнадежной задолженностью, когда окончательные счета остаются неоплаченными.

На либерализованных розничных рынках коммунальные предприятия несут полную ответственность за взыскание долгов, но их пространство для маневра при взыскании безнадежных долгов ограничено нормативными и политическими ограничениями.Акцент на поддержании наилучшего качества обслуживания клиентов вместе с обязательствами по обслуживанию и положениями, такими как длительные льготные периоды, защита уязвимых групп и зимние моратории, затрудняет приостановку обслуживания даже в крайнем случае. Общественное мнение и политическое давление действуют как дополнительные сдерживающие факторы, и коммунальные предприятия должны подтвердить общественности, что их процессы полностью соответствуют требованиям и соответствуют самым высоким профессиональным стандартам, когда речь идет о взыскании долгов.

Коммунальные службы должны преодолевать барьеры

Однако внешние силы — не единственная причина, по которой коммунальные предприятия борются с безнадежными долгами.Для многих проблема усугубляется неэффективными операционными моделями, отсутствием стратегий кредитного риска, ограниченным набором инструментов и недостаточным вниманием руководства.

Неэффективные операционные модели. Многие коммунальные предприятия недоукомплектовали команды по взысканию долгов и полагаются на внешние агентства для заполнения пробелов. Некоторым коммунальным предприятиям не хватает специального персонала по сбору платежей, и вместо этого они поручают работу агентам колл-центра широкого профиля, которые могут не иметь необходимой подготовки для оценки ситуации клиента и предложения наилучшего варианта урегулирования.Часто работа с коллекциями разделена между несколькими отделами или операционными компаниями, что приводит к фрагментации, отсутствию масштаба и непоследовательности в подходах. Это затрудняет установление четкой ответственности за кредитный риск на протяжении всего жизненного цикла клиента и поддержание достаточного количества квалифицированных кадров в области управления кредитами и рисками.

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему веб-сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами.Пожалуйста, напишите нам по адресу: [email protected]

Низкая структура риска и отсутствие стратегий кредитного риска. Отсутствие всестороннего взгляда на создание надежной системы управления рисками и систематических действий, таких как регулярный сравнительный анализ с передовыми мировыми практиками для минимизации просрочек клиентов и взыскания долгов. Например, когда стратегия коммунального предприятия по привлечению клиентов практически не учитывает кредитный риск, бизнес может страдать от нездорового роста — расширение клиентской базы при снижении прибыльности.Даже при наличии стратегий и процессов управления кредитным риском контроль за просрочкой платежа часто является слабым, а безнадежная задолженность решается с помощью единого недифференцированного подхода. Стратегии расчетов, как правило, являются входящими и реактивными, с небольшим количеством вариантов управления просроченными клиентами, кроме как поставить их на путь прерывания обслуживания.

Ограниченное количество инструментов. Некоторые коммунальные предприятия вообще не имеют моделей кредитного скоринга; многие другие имеют неэффективные модели с низкой прогностической силой, которые требуют ручной сегментации просроченных учетных записей.Точно так же у некоторых коммунальных служб мало цифровых каналов для взаимодействия с клиентами, мало гибкости в методах погашения и нет возможности самостоятельного расчета. Даже когда они реализуют специальные программы для малообеспеченных или уязвимых клиентов, они могут не предлагать программы систематически или предпринимать шаги для выявления клиентов, которые могут извлечь из них выгоду.

Недостаточное внимание руководства. Предотвращение безнадежных долгов редко фигурирует в повестке дня высшего руководства. Неудивительно, что многие отделы коллекций страдают от нехватки инвестиций и внимания, а руководители сосредотачиваются на том, что они считают более интересными темами, такими как трансформация, инновации и оцифровка. Фактически, многие коммунальные предприятия привыкли к безнадежным долгам в размере 5–7% и просто устанавливают соответствующие цены, принимая ситуацию, а не пытаясь ее улучшить.

Изменение процесса кредитования и инкассации

Чтобы предотвратить безнадежную задолженность, снизить стоимость обслуживания и оптимизировать долгосрочную удовлетворенность клиентов, коммунальные предприятия должны сосредоточиться как на предотвращении, так и на взыскании долгов. Предотвращение безнадежных долгов — это не только финансовая мера, но и помощь коммунальным предприятиям в минимизации репутационных рисков, связанных с процессом взыскания долгов.Лучшее решение — разработать хорошо структурированный процесс кредитования и взыскания долгов, охватывающий все этапы жизненного цикла клиента (пример).

Экспонат

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему веб-сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Пожалуйста, напишите нам по адресу: [email protected]

Приобретение и адаптация: Сформируйте четкое представление о каждом клиенте с самого начала. Коммунальные предприятия должны учитывать кредитный риск в своей стратегии привлечения клиентов и адаптировать предложения к индивидуальным обстоятельствам. Например, от более рискованных клиентов может потребоваться оплата прямым дебетом или счетчиком предоплаты. Коммунальные предприятия должны тщательно собирать и хранить данные, чтобы не потерять клиентов, и использовать внешние, а также внутренние источники данных для обнаружения клиентов, которые покидают объект недвижимости, не оплатив свой окончательный счет.

Мониторинг клиентов: сведите к минимуму риск пропущенных платежей, обеспечьте точное выставление счетов, предлагайте индивидуальные варианты и предлагайте информацию. Коммунальные службы должны как можно раньше выявлять клиентов из группы высокого риска и предлагать им варианты, позволяющие избежать просрочки платежей, например участие в программе для семей с низким доходом. Безнадежные долги часто возникают, когда арендаторы выезжают из собственности и не могут оплатить окончательный счет, или когда новые арендаторы регистрируются неправильно, или когда клиенты переключаются на другую коммунальную услугу после переезда. Мошенничество часто связано, например, с недвижимостью с высокой транспортной развязкой, но лишь немногие коммунальные предприятия отслеживают неуплату по адресу и учитывают прошлый опыт при заключении договора с новым арендатором на том же объекте.

Административные ошибки являются основной причиной несвоевременной оплаты и неплатежей и могут быть связаны с ошибками в информации о подключении, сбоем в обновлении ИТ-систем при замене временных контрактов на обычные контракты; неверные данные в адресах, номерах счетчиков, договорах или ценах; и множество других факторов. Минимизация ошибок при выставлении счетов повышает качество обслуживания клиентов, а также снижает безнадежную задолженность коммунальных предприятий. В качестве первого шага коммунальные предприятия должны внедрить электронные счета для всей своей клиентской базы и постоянно контролировать сквозной процесс выставления счетов, чтобы уменьшить утечки. Кроме того, они могут предлагать инновационные варианты выставления счетов, такие как раздельные платежи для арендаторов в общей собственности, тем самым сокращая просроченные платежи, гарантируя, что клиенты, которые хотят платить, не блокируются менее послушными соседями по дому. Коммунальные предприятия также могут информировать клиентов об ответственном потреблении, потребительских обязательствах и безнадежных долгах, чтобы предотвратить «шок счета».

Ранняя задолженность клиента: Обеспечьте быстрое погашение, где это возможно, и отметьте клиентов с проблемами. Ведущие коммунальные предприятия сегментируют клиентов в соответствии с их поведенческим профилем и риском, который они представляют, и применяют различные стратегии для каждого сегмента (подробнее см. врезку «Улучшение прогнозирования рисков с помощью моделирования до и после просрочки платежа»). Они применяют индивидуальный подход к клиентам с высоким уровнем риска, используют более стандартизированный подход для сегментов со средним и низким уровнем риска и оставляют сегмент «самостоятельного лечения» для самостоятельного расчета платежей, чтобы избежать затрат на ненужные контакты с клиентами. Типичные компоненты адаптированной стратегии сбора включают маршрутизацию колл-центра на основе стоимости; ряд предложений расчетов; сценарии с тоном голоса, ориентированным на определенные группы, например студентов; индивидуальные стимулы и штрафы для клиентов; и набор методов работы с возражениями для агентов. Наш опыт работы со сложной практикой взыскания долгов в секторе финансовых услуг показывает, что выбор правильной стратегии, сообщения и канала для обращения к клиенту дает учреждению больше шансов получить обещание заплатить, сохраняя при этом положительное отношение клиентов.

По умолчанию: найти лучший способ минимизировать потери. В случае дефолта критически важно снова сегментировать клиентов и найти наиболее подходящую стратегию выхода для каждого из них, ориентируясь на справедливые результаты и наилучшее качество обслуживания клиентов. Приостановка обслуживания, когда она неизбежна, должна управляться с помощью эффективного процесса отключения со справедливым отношением. При найме сборщиков внешнего долга очень важно применять стороннюю политику, соответствующую самым высоким международным стандартам.Комплексная проверка внешних поставщиков должна охватывать качество процедур, политику рисков, политику взаимодействия с клиентами, безопасность данных и киберполитику, особенно в случаях, когда они получают доступ к персональным данным и другим системам через поставщика коммунальных услуг. Коммунальные предприятия должны сегментировать вовлеченных клиентов, назначать каждый сегмент агентству с соответствующей репутацией и строго контролировать работу агентства, чтобы максимизировать возмещение, используя честные методы работы с клиентами.Точно так же все проданные портфели также должны быть сегментированы.

Хотите узнать больше о нашей практике в области электроэнергетики и природного газа?

При правильном подходе коммунальные предприятия могут добиться быстрого улучшения не только затрат на взыскание долгов и безнадежных долгов, но и качества обслуживания клиентов. Точные счета, безупречные платежные процессы и точно ориентированные полезные сообщения положительно влияют на удовлетворенность клиентов. Снижая неплатежи клиентов, безнадежную задолженность и приостановку обслуживания, коммунальные предприятия также уменьшают свою подверженность негативным отзывам в прессе и репутационные риски, что, в свою очередь, оценят регулирующие органы.

Влияние хорошо продуманного процесса кредитования и сбора платежей варьируется от полезности к полезности, но мы видели случаи, когда потери, связанные с безнадежными долгами, сокращались на 10 процентов в течение года и на 20–30 процентов в течение трех лет. В то же время коммунальные предприятия могут улучшить свои прибыли и убытки за счет сокращения внутренних и внешних затрат на взыскание и частичного восстановления списанных портфелей с помощью целевых аварийных программ и продаж портфелей. Более того, тщательное планирование своевременных вмешательств, улучшенная коммуникация и оптимизированные процессы могут повысить качество обслуживания клиентов и помочь сформировать более позитивное общественное мнение о коммунальных услугах.

Внедрение операции коллекций следующего поколения

Коммунальные предприятия должны начать регулярно сравнивать свои процессы уменьшения долга и взыскания задолженности с передовыми мировыми практиками, что также поможет продемонстрировать, что они чувствуют ответственность за сообщество, в котором они работают. Коммунальные предприятия, борющиеся с безнадежными долгами, могут улучшить свои сборы с помощью нескольких усилий.

Создание расширенных аналитических возможностей , помогающих выявлять риски и адаптировать вмешательства для отдельных сегментов.Использование обширных данных о клиентах, сложных алгоритмов и более совершенных моделей и процессов позволяет коммунальным предприятиям с гораздо большей точностью предсказывать, кто, скорее всего, не выполнит платеж, и как лучше всего обеспечить оплату от них. Одним из важных источников данных является взаимодействие клиента с коммунальным предприятием, включая звонки в его колл-центр, посещения его веб-сайта, а также жалобы или запросы. Дополняя такого рода внутреннюю информацию внешними данными из кредитных бюро и других источников, коммунальное предприятие может получить всестороннее представление о кредитоспособности и платежных привычках отдельного клиента.Аналогичным образом, применение сложного подхода к сегментации позволяет коммунальному предприятию принимать более обоснованные решения и адаптировать стратегии восстановления к конкретным обстоятельствам (см. врезку «Сочетание раннего предупреждения с адаптированными стратегиями смягчения последствий»). Клиенту, который только что потерял работу, может быть предложена временная заморозка платежей или персональный план урегулирования; покупателю, въехавшему в новую недвижимость, не обратившему внимания на энергопотребление и шокированному первым счетом, может быть предложен счетчик предоплаты со встроенной функцией списания долгов.

Оцифровка и автоматизация для совершенствования моделей и процессов кредитного скоринга, сегментации, инкассации и реструктуризации по всей цепочке создания стоимости от принятия кредитных решений до предотвращения мошенничества. Коммунальные предприятия часто имеют значительные возможности для снижения эксплуатационных расходов на сбор, а иногда и для увеличения собираемых сумм. Цифровизация может значительно улучшить эффективность взыскания долгов и качество обслуживания клиентов. Некоторые ведущие коммунальные предприятия разработали полную цифровую экосистему для просроченных клиентов, которая охватывает обзор задолженности, поддержку платежей, пересмотр и поддержку клиентов.

Выбор правильных каналов связи для повышения скорости реагирования клиентов. Опыт показывает, что коммунальные службы, которые обращаются к клиентам, разбирающимся в цифровых технологиях, по электронной почте или текстовым сообщениям, а не по телефону, могут улучшить платежи, например, на 12 процентов. Хорошо продуманный путь клиента помогает предотвратить безнадежную задолженность, позволяя клиентам легко обновлять контактные данные, беспрепятственно переключаться между цифровыми и другими каналами и оплачивать свои счета с помощью веб-инструментов самообслуживания или одним щелчком мыши на предварительно зарегистрированной карте. Хороший вариант урегулирования учитывает потребности отдельного клиента, обеспечивает автоматизированное принятие решений, практически не создает административной нагрузки и приносит пользу как коммунальному предприятию, так и клиенту.

Совершенствование систем управления эффективностью и мотивации. Умные коммунальные предприятия разрабатывают эффективный набор ключевых показателей эффективности (KPI) для сбора, регулярно контролируют их и связывают с оценкой и стимулированием сотрудников. Ключевые показатели эффективности также должны быть связаны со стимулами дистрибьюторов энергии, чтобы гарантировать, что они выполняют отключения в кратчайшие сроки, чтобы предотвратить дальнейшее накопление безнадежной задолженности.Коммунальные предприятия могут внедрить чаты, визуальные доски объявлений и схемы поощрения для конкретных сегментов как часть надежного подхода к управлению производительностью на переднем крае. Показатели колл-центра, такие как процент собранных учетных записей, должны сообщаться ежедневно, а старшие менеджеры просматривают отчеты каждую неделю, чтобы выявлять возникающие проблемы или тенденции и принимать быстрые меры. Хорошая работа команды и отдельных лиц должна публично признаваться дискреционными выплатами или другими вознаграждениями.

Как коммунальные службы могут поддерживать свет

Изменение организации. Коммунальные предприятия должны обеспечить надлежащий размер своих передовых сотрудников для обработки количества просроченных счетов и уровня риска, который представляет каждый сегмент. Организация агентов по сегментам сокращает количество передач, а назначение наиболее результативных учетных записей с наибольшей ценностью, подверженной риску, поможет восстановлению. Для некоторых коммунальных услуг лучше всего подойдет централизованный подход, при котором одна команда берет на себя ответственность за управление кредитным риском на протяжении всего пути клиента.

Выявление и продвижение талантов. Коммунальные предприятия должны определить профиль своего идеального кандидата на ключевые посты, ориентируясь на характеристики своих высокоэффективных сотрудников. Чтобы привлечь нужных специалистов, коммунальные службы должны брендировать роли, отражающие связанные с ними проблемы и сложность, и устанавливать четкий карьерный путь с четко определенными возможностями для наращивания потенциала и продвижения по организации.

В сложных экономических и нормативных условиях коммунальные предприятия сталкиваются с трудностями при взыскании непогашенных сумм с просроченных счетов.Они могут создать существенную ценность, радикально модернизировав свои возможности по предотвращению безнадежных долгов и максимизации возмещения. Разработав хорошо структурированный процесс, охватывающий весь жизненный цикл от привлечения клиентов до управления просроченными платежами, они могут не только уменьшить бремя потери доходов и высоких затрат, но и углубить свою клиентоориентированность, обеспечить лучшие результаты для клиентов, повысить устойчивость и устойчивость. увеличить их заработок.

Когда взыскание задолженности является незаконным?

Если вы просрочили оплату счетов, вам, вероятно, позвонят коллекторы. Их работа состоит в том, чтобы заставить вас заплатить или договориться о выплате. Но любой сборщик долгов, который беспокоит вас или угрожает вам, нарушает закон. Дела Федеральной торговой комиссии против Credit Smart и Regional Adjustment Bureau подчеркивают факты из жизни, которые должен знать каждый потребитель, сталкивающийся с взысканием долгов.

Федеральная торговая комиссия заявила, что Credit Smart использовала незаконную тактику для принуждения людей к выплате долгов. Согласно жалобе FTC, компания пригрозила лишить людей зарплаты и подать на них в суд за неуплату — иногда даже за просроченные долги.В жалобе FTC утверждается, что Credit Smart иногда сообщал людям, что они должны долги и проценты, не имея для этого разумных оснований, выдавал себя за адвокатов или консультантов по оказанию финансовой помощи и не сообщал людям, что они сборщики долгов.

Региональное бюро регулирования, согласно FTC, ложно обвиняло потребителей в наличии долгов, связывалось с ними на работе, когда они знали, что работодатели не разрешают звонки, производило несанкционированное снятие средств со счетов потребителей и раскрывало конфиденциальную информацию о должниках третьим лицам.

Эти предполагаемые действия нарушают Закон о добросовестной практике взыскания долгов (FDCPA), за соблюдением которого следит Федеральная торговая комиссия. По закону коллекторы не могут:

позвоните вам до 8:00 или после 21:00.
связаться с вами на работе, если вы сообщили им в устной или письменной форме, что ваш работодатель не разрешает вам принимать такие звонки на рабочем месте
связаться с третьим лицом, таким как друг или член семьи, не являющийся супругом, по поводу вас по любой причине, кроме получения вашей контактной информации
преследовать или оскорблять вас или кого-либо еще, с кем они связываются по поводу вас
ложь о сумме, которую вы должны
используют обманные методы для взыскания с вас долга.Например, они не могут:
- выдают себя за сотрудников правоохранительных органов
- утверждают, что вас арестуют, если вы не заплатите свой долг
- угрожают конфисковать, присвоить, арестовать или продать ваше имущество или вашу заработную плату, если только им это не разрешено законом и если они не намерены это сделать
- предоставить ложную кредитную информацию о вас кому-либо, включая кредитную компанию
- использовать поддельное название компании

Узнайте больше о своих правах, когда речь идет о коллекторах, и о том, как восстановить контроль над своими финансами.

Руководство инвестора — Multifamily.loans

Перед покупкой многоквартирного дома важно определить, как долго вы планируете им владеть. Коммерческие и многоквартирные инвесторы обычно выбирают одну из двух стратегий: краткосрочную стратегию добавления стоимости/фиксации и перепродажи или долгосрочную стратегию «покупай и держи». Краткосрочные инвесторы обычно надеются купить недвижимость, внести улучшения и корректировки, которые могут увеличить чистый операционный доход (NOI) собственности, и перепродать недвижимость с прибылью в течение 1-5 лет.В противоположность этому, инвесторы типа «купи и держи» обычно планируют удерживать недвижимость в течение длительного времени, скажем, 20-30 лет, получая при этом ежегодный доход, который она обеспечивает. После этого они могут продать имущество или, в некоторых случаях, передать его своим наследникам.

Хотя запланированный период владения может меняться в зависимости от предпочтений инвестора или рыночных условий, по-прежнему важно разработать надежную стратегию входа. необходимо принимать во внимание штрафы за досрочное погашение (комиссию за досрочное погашение кредита), а также выбор кредита с фиксированной, регулируемой или смешанной процентной ставкой.Напротив, долгосрочные инвесторы типа «покупай и держи», как правило, могут меньше заботиться о штрафах за досрочное погашение и, когда это возможно, будут искать более долгосрочные кредиты с фиксированной процентной ставкой. Хотя как краткосрочные, так и долгосрочные периоды владения могут быть прибыльными, если вы инвестируете с одним или несколькими партнерами, вы должны убедиться, что все согласны с тем, когда недвижимость должна быть продана. Например, инвестор, который хочет продать недвижимость за 18 месяцев, вероятно, не должен инвестировать с партнером, который хочет, чтобы их внуки унаследовали их долю в собственности.

Стратегии создания добавленной стоимости при инвестировании в квартиру

Во многих случаях инвесторы, впервые приобретающие квартиру, захотят найти недвижимость, которая нуждается в значительном улучшении, будь то в форме физического обновления или более качественного управления. Эти свойства обычно называют «добавочной стоимостью». Например, инвестор может захотеть приобрести многоквартирный дом, сменить управляющую компанию, модернизировать квартиры, повысить арендную плату и использовать другие методы для сокращения затрат и повышения прибыльности.

Кроме того, владельцы могут захотеть, чтобы жильцы платили за собственный кабель (если он уже оплачивается зданием), а также за большую долю коммунальных услуг. Другие дополнительные возможности включают поиск новых дополнительных источников дохода для вашей собственности, таких как торговые автоматы, складские помещения или новые парковочные места. Для менее интенсивных сделок с добавленной стоимостью, которые требуют лишь незначительного капитала, инвесторы могут выбрать самофинансирование ремонта. Однако для более крупных сделок с добавленной стоимостью, требующих значительного ремонта или восстановления имущества, инвестор может захотеть получить дополнительное финансирование.

Выбор места

Старая пословица «место, место и еще раз место» одинаково верно как для многоквартирного дома, так и для дома на одну семью. Независимо от того, где вы решите инвестировать в квартиру, чрезвычайно важно быть уверенным в выборе места. Прежде чем принять решение о месте, инвестор должен ознакомиться с информацией о районе, включая:

Данные о занятости и экономике
Экономическое состояние местных работодателей (особенно для небольших рынков)
Население и тенденции роста населения
Данные о преступности и безопасности

Поскольку стоимость квартиры с течением времени необходима для того, чтобы квартира стала прибыльной инвестицией, инвесторам следует обратить внимание на рынки, где стоимость, вероятно, значительно возрастет в течение ожидаемого периода владения недвижимостью. Например, инвестор с горизонтом в 3-4 года может быть готов платить больше за многоквартирный дом в районе, где затраты в настоящее время растут. Напротив, инвестор с 20-летним горизонтом может искать более дешевую недвижимость в районе, который, по-видимому, находится в состоянии роста, который начнется в течение следующих 5-15 лет. Хотя предсказать будущее невозможно, создание ряда обоснованных рыночных предположений может помочь сузить вероятные возможности. Со временем это означает снижение рисков и повышение потенциальной прибыли.

Инвестиции рядом с вашим домом

Хотя покупка многоквартирного дома рядом с вашим нынешним домом не обязательно идеальна, это может иметь определенные преимущества. Во-первых, вы, вероятно, уже знакомы с местным рынком, поэтому вы можете знать то, чего не знают другие инвесторы, что дает вам определенное преимущество. Кроме того, легче лично следить за своей собственностью, если вы живете поблизости, что делает вещи более удобными, особенно если вы сами управляете своей недвижимостью.

Поиск брокера по коммерческой недвижимости

Большинство людей, покупающих дом на одну семью, делают это через агента по недвижимости; и, аналогичным образом, большинство инвесторов, покупающих многоквартирный дом, захотят работать с брокером по коммерческой недвижимости.Хороший коммерческий брокер может помочь вам определить качественные квартиры в вашем районе, хорошо разбирается в основах инвестиций в недвижимость и, возможно, даже сможет помочь вам договориться о цене продажи. Хотя обращение через брокера, как правило, облегчит процесс поиска здания, это не единственный способ. Вы также можете напрямую связаться с владельцами многоквартирных домов в вашем районе, чтобы определить, заинтересован ли владелец в продаже. Это может быть процесс удачи или промаха, но вы можете найти скрытый драгоценный камень таким образом, особенно если продавец хочет быстро избавиться от собственности из-за внешних обстоятельств.

Поиск коммерческого/многоквартирного кредитного брокера

Если вы собираетесь использовать кредит для покупки многоквартирного дома, вы можете обратиться в брокерскую и/или консультационную фирму по многоквартирным кредитам. Хотя каждый отдельный инвестор сам решает, хочет ли он использовать брокера или обратиться к кредитору напрямую, использование опытного посредника может иметь множество преимуществ, особенно для начинающих заемщиков. Хороший консультант может использовать свой опыт и связи, чтобы помочь вам выбрать лучший вариант финансирования для вашей индивидуальной ситуации и целей.Они также могут помочь с более обременительными и запутанными аспектами процесса подачи заявки на коммерческий кредит, такими как документация и отчеты третьих сторон, а также с поиском сделок с несколькими кредиторами, чтобы добиться наилучших условий для заемщика.

Это особенно касается многоквартирных кредитов Freddie Mac ^® , Fannie Mae ^® и HUD, поскольку эти кредиты обычно требуют более сложной документации и процесса подачи заявки. Консультационные фирмы по долговым обязательствам обычно берут от 0.75% и 2% от общей суммы кредита, что может показаться большим, но, по нашему опыту, в целом является отличной инвестицией. Конечно, это то, что мы делаем, поэтому у нас может быть немного предвзятости, но, по правде говоря, получение правильного кредита может сэкономить вам много на выплате процентов, штрафах за досрочное погашение, расходах на рефинансирование и других сборах в течение срока ваших инвестиций. .

Право на получение многоквартирного кредита

Как мы упоминали ранее, подавляющее большинство многоквартирных домов приобретаются с помощью кредитов.Долг увеличивает кредитное плечо, а это означает, что чем меньше денег вам нужно вложить, тем большую относительную прибыль вы получите от инвестиций. Подумайте об этом так: вы предпочли бы вложить 4 доллара и получить 8 долларов позже, или вы предпочли бы вложить 1 доллар и получить те же 8 долларов позже? Большинство умных инвесторов выбрали бы второй вариант, так как это означает, что они могут реинвестировать оставшиеся 3 доллара в столь же прибыльные инвестиции. В то время как проценты и сборы могут сделать кредиты на квартиру дорогими (это означает, что ваши 8 долларов могут быть больше похожи на 6 долларов. 50), при правильном кредите инвесторы могут получать экспоненциально большую прибыль от собственности.

Однако, чтобы получить многоквартирный кредит, вам сначала нужно получить одобрение. Критерии одобрения варьируются в зависимости от разных кредиторов и типов кредитов, но в целом заемщики должны иметь хороший кредит (660+ обычно идеально) и от 25 до 30% от общей суммы кредита в качестве первоначального взноса. Кроме того, само имущество должно иметь коэффициент покрытия долга или DSCR в размере 1,25-1,30x. Это означает, что доход здания должен будет превышать его годовое обслуживание долга как минимум на 25-30%.

Документация для заявок на ссуду на квартиру

В процессе подачи заявки заемщикам также потребуется значительный объем документации, включая оценку и другие необходимые отчеты третьих сторон. Заемщики, как правило, должны платить за все это самостоятельно. Требуемая документация и отчеты, как правило, включают:

Оценка: Оценка пытается измерить текущую рыночную стоимость имущества. Как правило, это должен проводить профессиональный оценщик, имеющий в настоящее время лицензию в районе, в котором находится недвижимость.Оценщики обычно используют комбинацию методов, в том числе:
- Доходный подход, который оценивает стоимость имущества на основе его дохода.
- Метод сравнения продаж, при котором стоимость объекта оценивается на основе недавних продаж аналогичных объектов поблизости.
- Затратный подход, при котором стоимость имущества оценивается на основе сметной стоимости его восстановления, плюс стоимость земли и минус любая амортизация.
Оценка физических потребностей/Отчет о состоянии собственности/Технический отчет: В этом отчете рассматривается текущее состояние квартиры, чтобы определить, когда определенные компоненты необходимо будет отремонтировать или заменить. Это используется для расчета необходимых резервов замены, которые представляют собой средства, откладываемые каждый год для ожидаемых будущих затрат на ремонт. Эти отчеты могут запрашиваться различными кредиторами квартир, но чаще всего они требуются для многоквартирных кредитов HUD и многоквартирных кредитов Fannie Mae / Freddie Mac.
Экологическая оценка Этапа I: Экологическая оценка Этапа I (ESA) исследует имущество на наличие экологических проблем, таких как загрязнение, которые могут представлять угрозу для нынешних/будущих жителей или окружающего сообщества. ЭСА Фазы II и Фазы III может потребоваться, если проблемы или доказательства загрязнения были обнаружены в ходе первоначальной оценки Фазы I. Кредиторы не всегда могут требовать ЭСС фазы I, но часто требуют.
Отчет о праве собственности: Отчет о праве собственности гарантирует отсутствие юридических претензий на право собственности, которые могут заменить ваши собственные.
Обследование имущества: При обследовании фиксируются границы собственности, а также определяются любые сервитуты и другие проблемы с правами собственности, которые могут повлиять на использование собственности. Это не всегда требуется кредиторами, особенно если доступен отчет за последние несколько лет, однако чаще требуется, когда известно о наличии потенциальных проблем с правами собственности.
Сейсмический отчет: Обычно требуется только в районах с частыми землетрясениями, например, в Южной Калифорнии.
Отчет о зонировании: Иногда может потребоваться при возникновении потенциальных проблем или путаницы в отношении статуса зонирования объекта.

Кредиты на квартиру с регрессом и без регресса

Прежде чем рассматривать отдельные типы кредитов, очень важно определить, является ли кредит регрессом или без права регресса. Если кредит является регрессом, кредитор может изъять ваши личные активы, чтобы добиваться погашения неоплаченного долга. Например, в большинстве штатов ипотечные кредиты являются полностью регрессными.Напротив, многие ссуды на коммерческую недвижимость не имеют регресса, что означает, что кредитор может изъять только конкретное обеспечение по ссуде (например, многоквартирный дом) и не может использовать личные активы заемщика, такие как его дом или автомобиль. для погашения долга заемщика. Тем не менее, почти все кредиты без права регресса поставляются со стандартными исключениями «плохого мальчика», которые предусматривают, что, если заемщик совершает определенные действия «плохого мальчика», такие как намеренное введение кредитора в заблуждение, кредит становится финансовым инструментом с полным правом регресса.

Типы кредитов: HUD, агентские кредиты, банки и CMBS

Банковские кредиты — не всегда лучший вариант избежать дефолта по долгам в миллиарды долларов, что вызывает обеспокоенность по поводу более широких экономических последствий и протестов покупателей недостроенных квартир.

Evergrande Group, вероятно, не сможет выплатить все 572 миллиарда юаней (89 миллиардов долларов), которые она должна банкам и другим держателям облигаций, сообщают финансовые рейтинговые агентства.Это может встряхнуть финансовые рынки, но аналитики говорят, что Пекин, вероятно, вмешается, чтобы предотвратить более серьезный ущерб, если Evergrande не сможет упорядоченно урегулировать свои долги.

«В том маловероятном случае, если дефолт нарушит ситуацию на рынке недвижимости в целом, значительно нарушив продажи и инвестиции, это может иметь далеко идущие макроэкономические последствия», — говорится в отчете аналитиков Fitch Ratings в среду.

Evergrande столкнулась с нехваткой наличности после того, как ее займы на строительство квартир, офисных небоскребов и торговых центров столкнулись с давлением правящей коммунистической партии с целью сократить корпоративную задолженность, которая рассматривается как угроза экономике.

Пекин сделал снижение финансовых рисков своим приоритетом с 2018 года. В 2014 году власти допустили первый дефолт по корпоративным облигациям после коммунистической революции 1949 года. Количество дефолтов постепенно увеличивалось в надежде заставить заемщиков и инвесторов быть более дисциплинированными.

Несмотря на это, общий корпоративный, государственный и домашний долг вырос с эквивалента 270% годового объема производства в 2018 году до почти 300% в прошлом году, что является необычно высоким показателем для страны со средним уровнем дохода. Экономисты говорят, что финансовый кризис маловероятен, но долги могут замедлить экономический рост, отвлекая деньги от потребления и инвестиций.

Борьба Evergrande спровоцировала предупреждения за границей о том, что более широкое финансовое давление на недвижимость — отрасль, которая спровоцировала взрывной бум в Китае в 1998–2008 годах — может привести к проблемам для банков и резкому и политически опасному краху экономического роста.

Правительство еще не сказало, что оно может сделать с Evergrande, одним из крупнейших конгломератов частного сектора Китая, но финансовые аналитики говорят, что Пекин, вероятно, вмешается, особенно для защиты домохозяйств, купивших недостроенные квартиры.

Полный дефолт может подорвать доверие потребителей, если покупатели жилья понесут убытки, «но мы полагаем, что правительство будет действовать для защиты интересов домохозяйств, что делает этот исход маловероятным», — отмечают аналитики Fitch.

Президент Си Цзиньпин продвигает инициативу «общего процветания», направленную на более широкое распространение богатства Китая и сокращение политически нестабильного разрыва между богатой элитой и бедным большинством. Таким образом, регулирующие органы могут отдавать предпочтение покупателям жилья за счет банков и других инвесторов в долг Evergrande.

Компания Evergrande со штаб-квартирой в южном городе Шэньчжэнь, недалеко от Гонконга, продала активы для погашения долга, поскольку в августе 2020 года регулирующие органы ужесточили контроль за финансированием 12 крупнейших китайских застройщиков.

Компаниям было приказано ограничить задолженность относительно «трех красных линий» — наличные деньги, стоимость их активов и собственный капитал в их бизнесе. Банки обязаны ограничить кредитование недвижимости до 40% от их общей суммы в соответствии с правилами, вступившими в силу в январе.

Помимо держателей облигаций, компания должна 667 миллиардов юаней (103 миллиарда долларов) строительным компаниям и другим бизнес-кредиторам.

Цена ее акций в Гонконге в среду упала на 34% до исторического минимума. За последний месяц он упал на 50%.

Evergrande сообщила о прибыли в размере 1,6 миллиарда долларов за первую половину 2021 года. В заявлении во вторник говорится, что она наняла внешних экспертов по реструктуризации долга. В понедельник компания отрицала, что подаст заявку на корпоративную реструктуризацию в соответствии с законом Китая о банкротстве.

Служба финансовой информации REDD сообщила на прошлой неделе со ссылкой на неназванные источники, что Evergrande приостановит выплату процентов по кредитам двум банкам.Компания еще не подтвердила это.

По состоянию на 30 июня у Evergrande была задолженность в размере 240 млрд юаней (37,3 млрд долларов США), подлежащая погашению в течение года, что на 28,5% меньше, чем на конец 2020 года, но почти втрое увеличило ее денежные запасы в размере 86,8 млрд юаней (13,5 млрд долларов США), по данным компании. финансовый отчет.

В воскресенье около 100 человек, которые инвестировали в долг Evergrande через «продукты управления активами», продаваемые банками, собрались в штаб-квартире в Шэньчжэне, чтобы потребовать погашения.

Компания заявила, что эти инвесторы могут выбрать получение возмещения в виде собственности, наличными в рассрочку или требовать выплаты за жилые единицы, согласно деловому журналу Caixin.

«Evergrande трудно сразу выплатить 40 миллиардов юаней (6,2 миллиарда долларов) за продукты по управлению активами», — сказал глава подразделения по управлению активами Evergrande Ду Лян.

По сообщениям гонконгских новостей, в пятницу покупатели квартир, жалующиеся на приостановку строительства Evergrande, протестовали против ее штаб-квартиры. Компания также сталкивается с судебными исками со стороны строительных подрядчиков, которые заявляют о задержке выплат.

Evergrande также вложила деньги в запуск собственного бренда электромобилей, что является приоритетом в технологических планах правящей партии.На этой неделе компания заявила, что не добилась прогресса в продаже акций внешним инвесторам.

Другие крупные китайские разработчики, похоже, не сталкиваются с такой же нехваткой денег. Но другие компании борются с долгами.

Huarong Asset Management Co., Ltd., крупнейшая из группы государственных компаний, созданных для помощи в разрешении безнадежных кредитов в государственных банках, сообщила в августе, что в прошлом году она потеряла 102,9 млрд юаней (15,9 млрд долларов). По данным финансовой информационной компании Capital IQ, в середине 2020 года долги Huarong составляли 162,3 миллиарда долларов.Однако Huarong заявила, что не планирует проводить реструктуризацию после получения в августе вливания капитала от государственных компаний.

Как ваш неоплаченный счет за электричество может аукнуться вам

Конечно, все хотят вовремя платить по счетам. Но иногда у жизни другие планы. Опоздание с оплатой счетов, к сожалению, обычное явление.

Более чем каждый четвертый счет, принадлежащий членам Credit Sesame, в настоящее время находится на взыскании или списан. Это означает, что эти потребители не просто просрочили свои платежи — они опоздали на , так что на кредитор нанял коллектора для сбора денег или полностью списал долг как убыток.

Большинство просроченных счетов, которые мы видим здесь, в Credit Sesame, связаны с более крупными типами кредитных счетов — студенческими кредитами, автокредитами, кредитными картами и так далее. Но треть из них (ужасно много) приходят с другого аккаунта:

Мобильные телефоны
Медицинский
Коммунальные услуги

Чем отличаются долги за сотовую связь, медицинские услуги и коммунальные услуги?

Источник изображения | http://bit.ly/2rK8azt

Более традиционные формы долга, такие как кредитные карты и займы, ежемесячно сообщают о статусе вашего платежа.Пока вы платите вовремя, эти типы учетных записей помогают вам создать здоровую кредитную историю, поскольку вы используете учетную запись ответственно.

Не так обстоит дело с долгами за сотовую связь, медицинские услуги и коммунальные услуги. Эти платежи обычно , а не появляются в вашем кредитном отчете до тех пор, пока у кредитора не будет отрицательной информации для отчета:

Просроченные платежи
Коллекции
Списания

Иными словами, оплата счетов за мобильный телефон, счет за услуги врача или счет за электроэнергию никак не поможет вам получить кредит. НЕоплата счета может торпедировать ваш счет.

Если вы видите один из этих типов счетов в своем кредитном отчете, скорее всего, это причиняет вам боль.

Насколько сильно платежи за сотовую связь, медицинские и коммунальные услуги повредят вашему кредиту?

Мы решили изучить выборку из 5000 анонимных членов Credit Sesame, у которых есть долги такого типа, чтобы выяснить, насколько они на самом деле наносят ущерб.

Коллекции сотовых телефонов

Счета за мобильный телефон часто достигают 100 долларов и более в месяц.Неудивительно, что некоторые люди не могут позволить себе оплачивать платежи. Вы можете уменьшить свой счет за сотовую связь, выбрав тарифный план сотовой связи с оплатой по мере использования или дисконтного оператора, такого как Cricket или Republic Wireless.

К сожалению, для многих участников Credit Sesame ущерб уже нанесен.

Средний остаток на счету мобильного телефона: $ 939

Если вы думаете, что молодые потребители, скорее всего, будут иметь проблемы с оплатой своих телефонов, это просто неправда. Участники в возрасте 40 лет имеют самый высокий средний баланс сотовых телефонов среди всех.

В среднем для участников в возрасте 40 лет: 1019 долларов США

Долги по мобильному телефону наносят серьезный ущерб вашему кредиту. Эти участники имеют средний кредитный рейтинг всего 550 — высокий уровень плохой кредитной истории.

Сбор счетов за коммунальные услуги

К сожалению, у поставщика коммунальных услуг обычно не так много выбора. Это затрудняет хождение по магазинам.

Большинство людей понимают, что счета за коммунальные услуги вероятно важнее оплачивать, чем счета за мобильный телефон. Это может быть одной из причин, по которой средний баланс сборов за коммунальные услуги составляет менее половины баланса среднего счета за сотовый телефон в сборах.

Средний баланс счета за коммунальные услуги: $ 414

Мы также видим здесь некоторые интересные возрастные тенденции. Люди моложе в возрасте 40 лет со счетами за коммунальные услуги в сборах обычно должны примерно на 68 долларов больше, чем люди старше 50 лет с задолженностью по оплате коммунальных услуг.Возможно, по мере того, как мы становимся старше, мы меньше стремимся потерять еду в холодильнике, когда гаснет свет.

Долги по коммунальным платежам в коллекции — плохая новость для вашей кредитной истории. Эти участники Credit Sesame имеют средний кредитный рейтинг 542, прочно относящийся к категории плохой кредитной истории.

Медицинские коллекции

Медицинский долг является одной из основных причин банкротства согласно исследованию Гарварда. Поэтому неудивительно, что из всех долгов, по которым сообщается только негативная информация, долги за медицинские услуги имеют самые высокие остатки.

Средний остаток на счете для сбора медицинских средств: 3670 долларов США, распределенных по трем счетам

Участники Credit Sesame в возрасте 50 лет несут гораздо больше долгов, чем любая другая возрастная группа. Медицинские расходы растут с возрастом, поэтому неудивительно, что долговая нагрузка выше у пожилых людей.

В среднем для участников старше 50 лет: 9 308 долларов США
В среднем для участников в возрасте 20 лет: 2958 долларов США

Достаточно интересно, что у мужчин с медицинскими долгами в коллекциях балансы в два раза больше, чем у женщин.

В среднем для мужчин: $ 6364
В среднем для женщин: 3465 долларов США

Средний член Credit Sesame с такой формой долга имеет кредитный рейтинг 552. Опять же, мы смотрим на плохой кредит.

Что делать, если у меня есть аккаунты в коллекциях?

Сейчас может показаться, что нет, но если у вас есть аккаунты в коллекциях, это , а не конец света. Вы можете восстановиться, потратив немного времени и усилий.

Во-первых, работайте над сбережением как минимум месячного резервного фонда (три месяца, если возможно).

Во-вторых, погаси свой долг , если сможешь.

В новейшей скоринговой модели FICO® неоплаченные сборы вредят вам, а платные сборы — нет. Ваш счет должен улучшиться, когда вы погасите просроченные счета.

У нас есть отличное руководство о том, как составить план погашения долга и одновременного сбережения.

Затем попытайтесь урегулировать свой долг с вашими коллекторами.Однако убедитесь, что вы полностью понимаете условия и последствия погашенного долга, потому что в некоторых случаях прощенная сумма будет сообщена в IRS как налогооблагаемый доход.

Если все это звучит пугающе, обратитесь за помощью . Вы можете работать один на один с некоммерческим кредитным консультантом, сертифицированным NFCC, чтобы разработать стратегию и план платежей, которые работают. Консультации по кредитам предоставляются бесплатно или по низкой цене.

Консультант также может помочь вам разработать план управления долгом.Они будут работать с вашими кредиторами, чтобы договориться о более низких комиссиях и процентных ставках, а также разработать план, который избавит вас от долгов в течение 3-5 лет или меньше. Вы сделаете один платеж по плану, и план распределит средства между вашими кредиторами. Услуга обычно требует, чтобы вы платили номинальную плату за запуск и обслуживание учетной записи, но план может сэкономить вам гораздо больше времени и денег, не говоря уже о вашем здравомыслии и уверенности в себе.

После того, как вы выплатили или погасили свой долг, все, что вам нужно сделать, это подождать.Эта отрицательная отметка автоматически исчезнет из вашего кредитного отчета через семь лет после даты последней активности на счете. Кроме того, некоторые кредиторы и агентства по сбору платежей соглашаются прекратить сообщать о счете для сбора средств сразу же после его полной оплаты. Сделайте заметку для себя, чтобы проверить это в будущем, чтобы убедиться, что счет действительно вышел из вашего кредитного отчета. Тогда вы можете двигаться по кредиту с остальной частью вашей жизни!

Вы можете быть уверены, что мы соблюдаем строгую редакционную честность в наших статьях и оценках;
однако мы получаем компенсацию, когда вы переходите по ссылкам на продукты от наших партнеров и получаете одобрение.

Как рассчитать соотношение долга к доходу (DTI): формула Помощь

Познакомьтесь с Джоном, менеджером супермаркета, который женат, имеет троих детей школьного возраста и получает приличную зарплату. Конечно, у него есть долги по кредитным картам и пара автокредитов, но он никогда не пропускает платежи и считает, что получить ипотечный кредит на новый дом не составит труда.

А потом плохие новости. После посещения нескольких банков с толстой папкой финансовых документов Джону говорят, что он выше правила 43%, и его заявка на кредит отклоняется.

Что такое правило 43%?

Правило 43% — это соотношение долга к доходу и важнейший критерий для принятия решения о том, кто имеет право на получение кредита, а кто нет.

При рассмотрении заявок на получение кредита кредиторы рассчитывают отношение долга лица к его доходу. Стандарт для получения ипотечного кредита составляет 43 процента для кредитов через Федеральное жилищное управление и VA. Обычные жилищные кредиты предпочитают, чтобы DTI был ближе к 36%, чтобы гарантировать, что вы можете позволить себе платежи, но правда в том, что квалификационные стандарты варьируются от кредитора к = кредитору.Если ежемесячные платежи по долгам превышают 43 процента расчетного дохода, человек вряд ли соответствует требованиям, даже если он или она своевременно оплачивает все счета. По настоянию кредиторов Бюро финансовой защиты потребителей обратилось в Конгресс в начале 2020 года с просьбой отменить стандарт 43% в качестве квалифицирующего фактора при выдаче ипотечных кредитов.

Для других видов кредитов — например, кредитов на консолидацию долга — коэффициент должен находиться в максимальном диапазоне от 36 до 49 процентов. Более того, получение кредита маловероятно.

Отношение долга к доходу удивляет многих соискателей кредита, которые всегда считали себя хорошими управляющими деньгами. Независимо от того, хотят ли они купить дом, финансировать машину или консолидировать долги, соотношение определяет, смогут ли они найти кредитора.

Что такое отношение долга к доходу?

Отношение долга к доходу (DTI) — это сумма ваших общих ежемесячных платежей по долгам, разделенная на то, сколько денег вы зарабатываете в месяц. Это позволяет кредиторам определить вероятность того, что вы можете позволить себе погасить кредит.

Например, если вы платите 2000 долларов в месяц за ипотеку, 300 долларов в месяц за автокредит и 700 долларов в месяц за остаток по кредитной карте, ваш ежемесячный долг составит 3000 долларов.

Если ваш валовой ежемесячный доход составляет 7000 долларов США, вы делите его на долг (3000 долларов США / 7000 долларов США), и отношение вашего долга к доходу составляет 42,8%.

Большинство кредиторов хотели бы, чтобы отношение вашего долга к доходу было ниже 36%. Однако вы можете получить «квалифицированную» ипотеку (соответствующую определенным стандартам заемщика и кредитора) с соотношением долга к доходу до 43%.

Коэффициент лучше всего рассчитывается на ежемесячной основе. Например, если ваша ежемесячная заработная плата составляет 2000 долларов, а вы платите 400 долларов в месяц в счет погашения задолженности по кредитам и кредитным картам, отношение вашего долга к доходу составляет 20 процентов (400 долларов разделить на 2000 долларов = 0,20).

Иными словами, коэффициент представляет собой процент от вашего дохода, который заранее обещан выплате долга. Если ваш коэффициент составляет 40%, это означает, что вы заранее пообещали 40% своего будущего дохода на выплату долгов.

Что такое хорошее соотношение долга к доходу?

Не существует универсального ответа, когда речь заходит о том, что представляет собой здоровое соотношение долга к доходу. Скорее, это зависит от множества факторов, включая ваш образ жизни, цели, уровень дохода, стабильность работы и терпимость к финансовым рискам.

Но есть общие практические правила, которым необходимо следовать при определении того, является ли ваш коэффициент хорошим или плохим:

DTI от нуля до 35% : Кредиторы считают этот диапазон отражением здоровых финансов и способности погасить долг. Wells Fargo, например, классифицирует коэффициент 35% или ниже как представляющий «управляемый» уровень долга по отношению к вашему доходу, когда у вас «скорее всего останутся деньги для сбережений или расходов после того, как вы оплатили свои счета.”
DTI от 36% до 43%: Несмотря на то, что вы по-прежнему можете адекватно управлять своим долгом, вы подвергаетесь повышенному риску проиграть, если ваше финансовое положение изменится. Если использовать аналогию со здоровьем, то, хотя уровень вашего долга может не считаться ожирением, вы могли бы извлечь выгоду из некоторых привычек, улучшающих финансовое состояние. Вы по-прежнему можете претендовать на получение большинства кредитов, включая ипотечные, но у вас мало права на ошибку. Только по этой причине вы должны искать возможности улучшить соотношение долга к доходу.
DTI от 44% до 50% : Хотя вы по-прежнему можете претендовать на меньшие кредиты, вам будет трудно получить ипотечный кредит, когда отношение вашего долга к доходу превысит 43%, хотя в последнее время были предприняты попытки послабить тот стандарт. Если вы относитесь к этой категории, сейчас самое время рассмотреть возможность участия в плане управления долгом или другой программе облегчения долгового бремени, чтобы улучшить свой коэффициент и повысить свою кредитоспособность.
DTI более 50%: Это обычно считается нездоровым уровнем долга для большинства домохозяйств и должно послужить сигналом тревоги, чтобы начать работать над снижением вашего долгового бремени как можно скорее.При таком соотношении у вас возникнут проблемы с получением большинства кредитов, и вы рискуете столкнуться с финансовым кризисом, если ваши расходы увеличатся, а доходы упадут. Если отношение вашего долга к доходу превышает 50%, вам рекомендуется изучить кредитное консультирование и/или консолидацию платежей по долгам.

Рассчитайте соотношение долга к доходу за 4 простых шага

Таким образом, уловкой для многих потенциальных заемщиков является бюджет, прежде чем они отправятся за кредитом. Снижение отношения долга к доходу может стать разницей между исполнением мечты и отказом от нее.Расчет отношения долга к доходу за 4 простых шага:

Формула DTI

Суммируйте все, что вы должны, включая задолженность по кредитной карте, арендную плату или ипотечные платежи, автокредиты, студенческие кредиты и все остальное, что вы должны вносить постоянный ежемесячный платеж.*
Затем рассчитайте свой доход: заработная плата, дивиденды и внештатный доход, алименты и т. д. **
Теперь преобразуйте каждый из них в месячную цифру. Если ваш годовой доход составляет 60 000 долларов США, ежемесячная сумма составит 5 000 долларов США. Сделайте то же самое с долгами. Если общая сумма вашего годового долга составляет 30 000 долларов США, ежемесячная общая сумма составляет 2 500 долларов США.
Теперь разделите свой долг на свой доход и умножьте на 100, чтобы получить процентное соотношение вашего долга к доходу. В этом примере это будет 30 000, разделенное на 60 000 = 0,5 x 100 = 50%.

Ежемесячные платежи по долгу, включенные в формулу DTI:

Ежемесячные платежи по кредитной карте (вы можете использовать минимальный платеж при расчете коэффициента DTI)
Ежемесячный платеж по ипотеке (включая страховку, налоги, платежи по ТСЖ)
Ежемесячный платеж за автомобиль
Ежемесячные платежи по студенческому кредиту
Ежемесячные платежи по личному кредиту
Ежемесячные платежи по кредиту консолидации долга

Доход, включенный в ваш ежемесячный доход при расчете DTI

Доход от заработной платы, если применимо
Доход от самозанятости (убедитесь, что он подтверждается налоговой декларацией)
Доход от алиментов
Доход от алиментов
Доход от социального обеспечения
Доход от пенсии
Доход по инвалидности
3 9 инвестиции, такие как арендная недвижимость, дивиденды по акциям и проценты по облигациям (му st должны быть задокументированы в налоговых декларациях)

Ежемесячные платежи, не включенные в формулу отношения долга к доходу

Многие повторяющиеся ежемесячные платежи не должны включаться в расчет отношения долга к доходу, поскольку они представляют собой плату за услуги, а не начисляются долг. Обычно они включают в себя обычные бытовые расходы, такие как:

Ежемесячные коммунальные услуги, включая вывоз мусора, электричество, газ и воду
Платное телевидение (кабельное, спутниковое, потоковое) и интернет-услуги
Страхование автомобиля
Медицинское страхование и другие медицинские счета
Услуги сотовой связи
Расходы на продукты питания или развлечения
Расходы на уход за детьми

Начальные и конечные коэффициенты

Кредиторы часто делят информацию, содержащую отношение долга к доходу, на отдельные категории, называемые исходным коэффициентом и конечное соотношение, прежде чем принять окончательное решение о продлении ипотечного кредита.

Начальный коэффициент учитывает только задолженность, непосредственно связанную с платежом по ипотеке. Он рассчитывается путем добавления ипотечного платежа, страховки домовладельца, налогов на недвижимость и сборов ассоциации домовладельцев (если применимо) и деления этой суммы на ежемесячный доход.

Например: если ежемесячный платеж по ипотеке, страховка, налоги и сборы составляют 2000 долларов США, а ежемесячный доход равен 6000 долларов США, коэффициент начального уровня будет равен 30% (2000 разделить на 6000).

Кредиторы хотели бы, чтобы первоначальный коэффициент составлял 28% или меньше для обычных кредитов и 31% или меньше для кредитов Федеральной жилищной ассоциации (FHA).Чем выше процент, тем больше риска берет на себя кредитор, и тем больше вероятность того, что будет применяться более высокая процентная ставка, если кредит будет предоставлен.

Внутренние коэффициенты — это то же самое, что и отношение долга к доходу, то есть они включают весь долг, связанный с выплатой ипотеки, а также текущие ежемесячные долги, такие как кредитные карты, автокредиты, студенческие кредиты, выплаты на содержание детей и т. д.

Почему соотношение долга к доходу имеет значение

Хотя не существует закона, устанавливающего окончательное соотношение долга к доходу, которое требует от кредиторов предоставления кредита, существуют некоторые принятые стандарты, особенно в отношении федеральных ипотечных кредитов.

Например, если вы имеете право на получение кредита VA, в рекомендациях Департамента по делам ветеранов указано максимальное соотношение долга к доходу 41%. Кредиты FHA позволит соотношение 43%. Можно получить кредит VA или FHA с более высоким коэффициентом, но только при наличии компенсирующих факторов.

Соотношение, необходимое для обычных кредитов, варьируется в зависимости от кредитного учреждения. Большинство банков полагаются на показатель отношения долга к доходу в 43%, но он может достигать 50%, в зависимости от таких факторов, как доход и задолженность по кредитной карте.Более крупные кредиторы с большими активами с большей вероятностью примут клиентов с высоким отношением дохода к долгу, но только в том случае, если у них есть личные отношения с клиентом или они считают, что у них достаточно дохода, чтобы покрыть все долги.

Помните, данные показывают, что чем выше коэффициент, тем выше вероятность того, что у заемщика возникнут проблемы с оплатой.

Отношение моего долга к доходу слишком велико?

Чем ниже отношение вашего долга к доходу, тем лучше ваше финансовое положение. Вероятно, у вас все в порядке, если отношение вашего долга к доходу ниже 36%.Хотя каждая ситуация отличается, коэффициент 40% или выше может быть признаком кредитного кризиса. По мере того, как платежи по долгу со временем уменьшаются, вы будете тратить меньше своей зарплаты на проценты, высвобождая деньги для других приоритетов бюджета, включая сбережения.[CP_CALCULATED_FIELDS id=”6″]

Коэффициент дохода

Цель обычно составляет 43% или меньше, и кредиторы часто рекомендуют принять меры по исправлению положения, если ваш коэффициент превышает 35%. Есть два варианта улучшения отношения долга к доходу:

уменьшить свой долг
увеличить свой доход

Ни один из них не является легким для многих людей, но есть стратегии, которые можно рассмотреть, которые могут работать для ты.

Сократите платежи по долгам

Для большинства людей атака на долги является самым простым из двух решений. Начните с составления списка всего, что вы должны. Список должен включать долги по кредитным картам, автокредиты, ипотечные кредиты и кредиты под залог дома, сборы ассоциации домовладельцев, налоги на недвижимость и расходы, такие как интернет, кабельное телевидение и членство в тренажерном зале. Добавьте все это.

Тогда посмотрите на свои ежемесячные платежи. Являются ли какие-либо из них больше, чем они должны быть? Например, сколько процентов вы платите по кредитным картам? Хотя вам может быть отказано в кредите на консолидацию долга из-за высокого отношения долга к доходу, вы все равно можете консолидировать долг с высоким коэффициентом DTI с помощью некоммерческого управления долгом.С помощью некоммерческого управления долгом вы можете консолидировать свои долговые платежи с высоким соотношением долга к доходу, потому что вы не берете новый кредит. Вы по-прежнему имеете право на более низкие процентные ставки, которые могут снизить ваши ежемесячные платежи по долгу, тем самым снизив ваш коэффициент.

Помните, что улучшение коэффициента DTI основано на выплате долга, а не на остатках долга. Вы можете снизить платежи по долгам, найдя решение для долга с более низкими процентными ставками или более длительным графиком платежей. Другие варианты, которые стоит рассмотреть, чтобы снизить расходы и погасить долг:

Отмените подписку на кабельное телевидение или выберите более дешевый тарифный план, чтобы снизить ежемесячные расходы.Тогда ищите способы сэкономить на счетах за мобильный телефон. Можете ли вы перейти на тарифный план сотовой связи, который использует меньше данных и стоит меньше?
Откладывайте крупные покупки до тех пор, пока у вас не появится больше денег. Чем больше наличных вы можете потратить на покупку, тем меньше вам придется брать взаймы, поэтому откройте сберегательный счет, чтобы оплачивать дорогостоящие вещи, такие как автомобили и отпуск.
Если у вас есть студенческие ссуды, проклятие поколения миллениалов, посмотрите, можете ли вы получить более низкий обязательный платеж. Кредиторы используют ваш требуемый минимальный платеж по долгу, чтобы получить соотношение дохода к долгу, поэтому чем ниже требуемый платеж, тем лучше ваше соотношение.Как правило, ничто не мешает вам совершать более крупные платежи, если у вас есть лишние деньги — здесь не в этом дело.
Рефинансировать кредиты, если это имеет смысл. Процентные ставки резко упали после Великой рецессии и остаются низкими. Проконсультируйтесь с кредитором, чтобы узнать, имеет ли финансовое значение рефинансирование, которое может потребовать первоначальных затрат.
Измените свои покупательские привычки. Подумайте о покупке продуктов в крупных розничных магазинах, таких как Walmart или Costco. Посмотрите, сможете ли вы отремонтировать, а не заменить изношенные приборы.Постарайтесь, чтобы ваша старая машина работала еще год или два, и избегайте импульса покупать модную одежду, когда подойдет немного устаревшая.
Продайте ненужные вещи на eBay или Craig’s List и направьте вырученные средства на свой план погашения долга.
Не покупайте импульсивно. Если что-то и может подорвать вашу стратегию, так это ненужные приятные покупки.

Самое главное, составьте реалистичный бюджет, предназначенный для снижения вашего долга, и придерживайтесь его. Раз в месяц пересчитывайте отношение долга к доходу и смотрите, как быстро оно падает ниже 43%.

Увеличьте свой доход

Улучшить доход почти всегда сложнее, потому что это требует единственного, чего ни у кого не хватает – времени. Поиск работы в ночное время или в выходные дни, которая приносит хотя бы пару сотен долларов, может стать решающим фактором в снижении отношения долга к доходу ниже 43%.

Вот несколько способов увеличить свой доход:

Попросить о повышении на работе
Начать малый бизнес
Рекламируйте свои навыки на Craigslist: уборка дома, разнорабочие, присмотр за детьми.
Начать вождение для Uber или Lyft.
Перевернутая мебель или другие товары: покупайте на гаражных распродажах и барахолках, продавайте на eBay и Amazon.
Стрижка газонов, уборка снега, подбор праздничных смен.
Если вы сидите дома с супругой, присматривайте и за чужими детьми.
Предлагайте поездки в аэропорт из вашего города по фиксированной цене. Разместите рекламу на доске сообщества Facebook.

Комбинация этих двух факторов — работа на неполный рабочий день и сокращение расходов — является оптимальным решением и может даже снизить соотношение долга к доходу ниже уровня 36%, с которым кредиторы стремятся вести дела.Если вам не нравятся дополнительные часы работы, помните — это временно. Вы можете использовать доход для погашения долга, уменьшая свой коэффициент и потребность в дополнительной работе.

Влияет ли отношение моего долга к доходу на мой кредитный рейтинг?

Хорошей новостью, если у вас высокое отношение долга к доходу, является то, что оно не влияет на ваш кредитный рейтинг, поскольку кредитно-рейтинговые агентства не включают ваш доход в число своих кредитных рейтинговых факторов. Плохая новость: максимальное использование кредитных карт, тем не менее, повредит вашему счету.

Рейтинговые агентства учитывают уровень использования вашего кредита (т. е. какую часть вашего кредитного лимита вы используете) при определении вашего балла, поэтому неудивительно, что люди с высоким долговым бременем часто имеют низкий кредитный рейтинг. Например, если у вас есть лимит в 10 000 долларов США на вашей любимой кредитной карте, а текущий баланс вашей карты составляет 9 000 долларов США, полученный коэффициент использования кредита, равный 90%, не отразится положительно на вашем кредитном рейтинге.

Более низкие ставки использования кредита равны более высокому кредитному рейтингу (не говоря уже о лучшем финансовом состоянии), с давним эмпирическим правилом, чтобы баланс не превышал 30% вашего кредитного лимита.Это означает жить по средствам и по возможности погашать остаток по кредитной карте.

Почему важно следить за соотношением долга к доходу?

Расчет отношения долга к доходу может помочь вам избежать «ползучей задолженности» или постепенного роста долга. Импульсивные покупки и регулярное использование кредитных карт для небольших ежедневных покупок могут легко привести к неуправляемому долгу. Отслеживая соотношение долга к доходу, вы можете:

Принимать взвешенные решения о покупке в кредит и получении кредита.
Убедитесь в очевидных преимуществах платежей по кредитной карте, превышающих минимальные.
Избегайте серьезных кредитных проблем.

Кредиторы смотрят на соотношение вашего долга к доходу, чтобы определить, платежеспособны ли вы. Если ваш коэффициент превысит 40 процентов, это может:

поставить под угрозу вашу способность делать крупные покупки, например, машину или дом.
Не позволяйте вам получать самые низкие процентные ставки и лучшие условия кредита.
Затрудняют получение дополнительных кредитов в экстренных случаях.

Отношение долга к доходу является мощным индикатором кредитоспособности и финансового состояния. Знайте свое соотношение и держите его на низком уровне.

Что вызвало энергетический кризис в Китае и когда он закончится?

ШЭНЬЯН, Китай —

Свет в классе начальной школы Байта был выключен. Экран у главных ворот, обычно показывающий объявления, тоже погас. Дети занимались спортом на улице вместо того, чтобы учиться, и матери не были уверены, когда закончится энергетический кризис, охвативший Китай.

«У нас в Шэньяне никогда не было таких отключений электричества», — сказала одна мать в длинной цветочной юбке и с волосами после химической завивки. Она отказалась назвать свое имя. Отключение электроэнергии на час или два раздражало, если терпимо, но теперь целые кварталы в ее городе отключались от электричества на целый день.

Больше всего женщину беспокоили пожилые родители, проживающие в многоквартирном доме высотой 33 этажа. Когда отключилось электричество, исчезла и вода. Она представила, как они ютятся в темноте, лифты сломаны, телефоны отключены.Она сказала, что люди не должны «жить так в наше время. По крайней мере, правительство должно предупредить нас, прежде чем это произойдет».

Общенациональный дефицит электроэнергии в Китае привел к резкому отключению электроэнергии. Заводы по всей стране перешли на сокращенный график работы или их попросили прекратить работу, что замедлило цепочку поставок, и без того перегруженную из-за заторов на доставке из-за вспышек коронавируса. Кризис нарастал все лето, но привлек внимание общественности на прошлой неделе, когда в северо-восточных провинциях Китая внезапно отключили электричество в жилых районах.

Нехватка жилья возникает в то время, когда лидеры Китая сталкиваются с жалобами растущего среднего класса, обеспокоенного жильем, образованием и перспективами на будущее. Эти опасения были подчеркнуты в последние недели новостями о том, что один из крупнейших застройщиков страны, Evergrande, имеет долг в размере 300 миллиардов долларов и может столкнуться с потенциальным крахом. Аналитики говорят, что такие проблемы являются признаком глубоко укоренившихся проблем в замедляющейся экономике Китая.

Рабочие работают на опоре высоковольтной линии электропередач в Ичуне в центральной китайской провинции Цзянси, сентябрь.28.

(AFP/Getty Images)

В Шэньяне, столице провинции Ляонин, в минувшие выходные сотни автомобилей несколько часов стояли на затемненных дорогах из-за того, что светофоры внезапно погасли. 24 сентября двадцать три человека в Ляояне, в часе езды к югу от Шэньяна, были госпитализированы с отравлением газом после отключения электроэнергии на сталелитейном заводе.

Китайские социальные сети заполнены жалобами других северо-восточных жителей на застревание в лифтах, потерю воды и случай отравления угарным газом, когда выхлопные системы отключились посреди ночи.В производственном районе в нескольких милях от начальной школы Байта на этой неделе все фабрики оказались закрытыми, кроме одной под названием Jinbei, которая производит детали для автомобилей. Низкий рев генератора гудел и гудел в воздухе.

Рабочий возле завода, отказавшийся назвать свое имя, сказал, что в начале недели на заводе отключили электроэнергию, но менеджеры привезли этот генератор за два дня до этого. Большинство других предприятий на улице сказали работникам пораньше вернуться домой на октябрьские праздники.Фабрика была полна решимости выполнить свои заказы. «Пока Benz производит автомобили, мы будем производить детали», — сказал он.

Внезапные отключения электроэнергии выявили уязвимые места в энергетическом секторе и экономике Китая. Чрезмерная зависимость от угля и чрезмерный акцент на рост, совпавшие с ростом цен на уголь в этом году, привели к дефициту. Аналитики говорят, что плохая координация между энергетической и экономической политикой Китая и структурными проблемами в энергетическом секторе Китая усугубила ситуацию.

Цены на уголь взлетели до небес, поскольку страна изо всех сил пытается удовлетворить растущий спрос, поскольку она тратит средства на тяжелую промышленность, недвижимость и строительство инфраструктуры, чтобы стимулировать экономический рост и восстановление после COVID-19. Восстановление от коронавируса в Соединенных Штатах и Европе привело к увеличению спроса на энергию, поскольку обрабатывающая промышленность Китая движется к удовлетворению возросших заказов. Между тем засуха на юго-западе Китая привела к сокращению производства гидроэлектроэнергии, что привело к увеличению зависимости от угля.

Продавец готовит шашлык Сентябрь.30 на въезде в промышленный парк в Хоуцзе в Дунгуане, в южно-китайской провинции Гуандун, где действуют ограничения на подачу электроэнергии.

(Ноэль Селис/AFP/Getty Images)

«То, что произошло, было повторением того, что происходило каждый раз, когда в Китае происходили негативные экономические потрясения», — сказал Лаури Мюлливирта, ведущий аналитик Центра исследований энергетики и чистого воздуха. «Правительство использует строительство недвижимости и строительство инфраструктуры как способ стимулирования экономики.Вот что привело к этому».

Многие шахты были закрыты этим летом после нескольких несчастных случаев со смертельным исходом в преддверии ^{-й 100-й}-й годовщины Коммунистической партии. Китай также закрывает неэффективные или перегруженные угольные шахты, стремясь повысить энергоэффективность. Запасы еще больше сократились, когда Китай прекратил импорт угля из Австралии в ответ на призыв Австралии провести расследование происхождения коронавируса, вызывающего COVID-19.

Забота об окружающей среде также сыграла свою роль.Политическое давление, направленное на то, чтобы небо было свободным от смога во время национальных игр Китая, спортивного мероприятия, проведенного в провинции Шэньси в конце сентября, вероятно, способствовало сокращению добычи угля. Призывы к голубому небу теперь переходят к провинциям вокруг Пекина в рамках подготовки к зимним Олимпийским играм 2022 года.

Несмотря на обещания, что к 2030 году выбросы углерода в Китае достигнут пика, а к 2060 году он станет углеродно-нейтральным, страна по-прежнему является крупнейшим потребителем угля в мире и продолжает увеличивать потребление угля в погоне за экономическим ростом.Более 50% производства энергии приходится на уголь.

Проблема усугубляется структурной проблемой в энергетическом секторе Китая: электростанции покупают уголь по рыночной цене, но им не разрешается повышать тарифы на электроэнергию для потребителей сверх небольшой нормы, установленной национальными плановиками. Когда уголь дорог, многие заводы сообщают о «перебоях в обслуживании» и сокращают или прекращают работу, а не несут убытки.

«Никто не будет производить электроэнергию, чтобы потерять больше денег, потому что они знают, что сжигают не только уголь, но и деньги», — сказал Ли Шуо, старший советник по глобальной политике Гринпис в Восточной Азии.По его словам, это несоответствие между рыночными ценами на уголь и регулируемыми ценами на электроэнергию является признаком устаревшего энергетического сектора Китая.

Женщина использует лампочку, питаемую от портативной батареи, готовя еду в ресторане во время отключения электричества 29 сентября в Шэньяне.

(Оливия Чжан / Associated Press)

«Проблема нашей энергосистемы заключается в том, что мы пытаемся интегрировать больше технологий, принадлежащих 21-му ^-му-му веку, — сказал Ли. «Но политическая экономия, то, как мы управляем нашей системой власти, все еще принадлежит 1990-м годам. Это очень командно-контрольный процесс».

Эта негибкость рынка вынудила северо-восточные провинции делать внезапные отключения электроэнергии, чтобы избежать коллапса сети.

«Это большая катастрофа. Это просто показывает, что они не готовы», — сказал Ян Цинь, ведущий аналитик Refinitiv. По ее словам, помимо проблемы регулирования цен, правительства провинций также не смогли спланировать безопасность поставок, даже несмотря на то, что центральное правительство движется к закрытию неэффективных шахт и сокращению выбросов углерода.

Эта неспособность отреагировать связана с тем, что правительства провинций отдают приоритет росту валового внутреннего продукта в качестве показателя своей деятельности.На протяжении десятилетий общая экономическая модель Китая опиралась на строительство и тяжелую промышленность для стимулирования роста, а местные чиновники вознаграждались за высокие производственные показатели.

Эта стратегия может измениться. Главное экономическое планирование Китая, Национальная комиссия по развитию и реформам, поставила перед собой цели по сокращению потребления энергии при одновременном повышении эффективности. Правительства многих провинций еще не достигли этих целей, но вынуждены принимать корректирующие меры.

«Правительства провинций отдают приоритет росту ВВП и промышленному производству.Это то, что они всегда делали, — сказал Ян. «Сейчас центральное правительство меняет мышление».

Аналитики говорят, что в будущем, несмотря на приближающуюся зиму, когда добыча угля и импорт угля увеличатся для удовлетворения потребностей в энергии, кризис должен снизить зависимость Китая от ископаемого топлива и привести к инвестициям в возобновляемые источники энергии, чтобы избежать высоких цен на топливо.

«Когда Китай говорит об энергетической безопасности, он в основном говорит об угле», — сказал Ли. По его словам, энергосистема Китая построена вокруг угольных электростанций с расчетом на то, что они могут работать круглосуточно и без выходных.«Но то, что я вижу перед собой, только развенчало это повествование. Уголь не совсем безопасен».

Зию Ян из пекинского бюро The Times участвовала в подготовке этого отчета.

Основания для ограничения, приостановления предоставления электроэнергии гражданам

О порядке отключения электроэнергии.

Когда и за что в доме могут отключить воду, электричество или газ

Порядок ограничения энергоснабжения

Отключение электроснабжения за неуплату

ОГРАНИЧЕНИЕ (ПРИОСТАНОВЛЕНИЕ ) КОММУНАЛЬНЫХ УСЛУГ ПО ЭЛЕКТРОСНАБЖЕНИЮ И ВОДООТВЕДЕНИЮ КАК СПОСОБ БОРЬБЫ С НЕПЛАТЕЛЬЩИКАМИ

Информационное письмо по вопросу электроснабжения мест общего пользования

Информационное письмо по вопросу электроснабжения мест общего пользования

Коммунальные платежи: практические шаги для коммунальных служб по борьбе с безнадежными долгами

Внешняя среда сложная

Коммунальные службы должны преодолевать барьеры

Изменение процесса кредитования и инкассации

Внедрение операции коллекций следующего поколения

Когда взыскание задолженности является незаконным?

Руководство инвестора — Multifamily.loans

Стратегии создания добавленной стоимости при инвестировании в квартиру

Выбор места

Инвестиции рядом с вашим домом

Поиск брокера по коммерческой недвижимости

Поиск коммерческого/многоквартирного кредитного брокера

Право на получение многоквартирного кредита

Документация для заявок на ссуду на квартиру

Кредиты на квартиру с регрессом и без регресса

Типы кредитов: HUD, агентские кредиты, банки и CMBS

Как ваш неоплаченный счет за электричество может аукнуться вам

Чем отличаются долги за сотовую связь, медицинские услуги и коммунальные услуги?

Насколько сильно платежи за сотовую связь, медицинские и коммунальные услуги повредят вашему кредиту?

Коллекции сотовых телефонов

Сбор счетов за коммунальные услуги

Медицинские коллекции

Что делать, если у меня есть аккаунты в коллекциях?

Как рассчитать соотношение долга к доходу (DTI): формула Помощь

Что такое правило 43%?

Что такое отношение долга к доходу?

Что такое хорошее соотношение долга к доходу?

Рассчитайте соотношение долга к доходу за 4 простых шага

Формула DTI

Доход, включенный в ваш ежемесячный доход при расчете DTI

Ежемесячные платежи, не включенные в формулу отношения долга к доходу

Начальные и конечные коэффициенты

Почему соотношение долга к доходу имеет значение

Отношение моего долга к доходу слишком велико?

Коэффициент дохода

Сократите платежи по долгам

Увеличьте свой доход

Влияет ли отношение моего долга к доходу на мой кредитный рейтинг?

Почему важно следить за соотношением долга к доходу?

Что вызвало энергетический кризис в Китае и когда он закончится?

alexxlab

Вам также может понравиться

Стоимость холодной воды без счетчика на одного человека: Сколько придется заплатить за воду без счетчика: нормативы, формула и пример расчета

Добавить комментарий Отменить ответ